Crédito personal en cuotas: banco, fintech o mutual

Qué es un crédito personal y en qué se diferencia de un préstamo rápido

Un crédito personal es dinero de libre destino que devolvés en cuotas durante varios meses: para una mudanza, un arreglo de la casa, un electrodoméstico o para ordenar deudas más caras. La diferencia con un préstamo rápido no es la app ni la velocidad, sino el plazo: acá la cuota tiene que entrar en tu presupuesto mes a mes, no un pago único dentro de 30 días.

Por eso en la lista de arriba aparece solo Moni. Lendi, la otra prestamista que analizamos, presta a 10-30 días con un único pago, así que no encaja en lo que buscás si necesitás cuotas. Con tan pocas marcas online verificadas, lo más útil es que conozcas las tres puertas que existen y cómo compararlas.

Banco, empresa no financiera o mutual: las tres opciones

Bancos y compañías financieras

Son entidades financieras autorizadas por el BCRA. Si ya tenés cuenta en un banco, es el primer lugar donde mirar: cada entidad fija sus propios requisitos, montos y plazos, y podés simular la oferta antes de pedirla. Para comparar entre bancos, el BCRA publica el Régimen de Transparencia, donde cada entidad informa con carácter de declaración jurada las tasas y condiciones de sus préstamos personales.

Otros proveedores no financieros de crédito

Son empresas que prestan con fondos propios, como Moni, y que se inscriben en un registro del BCRA sin ser bancos. Las normas de protección de usuarios de servicios financieros del BCRA las alcanzan, y tienen que informar sus préstamos a la Central de Deudores. Moni, por ejemplo, acredita en el día una vez confirmada la solicitud; antes de decidir, mirá cuánto cuesta en el ejemplo de abajo.

Mutuales con convenio con ANSES (jubilados y pensionados)

ANSES ya no presta: el Decreto 1039/2024, vigente desde el 25 de noviembre de 2024, derogó las normas que permitían dar créditos con el Fondo de Garantía de Sustentabilidad a jubilados, titulares de AUH y otros beneficiarios. Lo que sí existe para jubilados y pensionados son los préstamos de mutuales y entidades con convenio con ANSES: la cuota se descuenta del haber con un código específico que aparece en tu recibo. Según el sitio oficial, al pedirlo no tenés que pagar ningún gasto, las entidades deben respetar un CFT máximo y no te pueden obligar a contratar otro servicio. Verificá la entidad en el listado oficial de ANSES y controlá que el "Comprobante de Autorización de Descuentos" coincida con el monto, las cuotas y el CFT que te ofrecieron.

Cuánto cuesta un crédito personal en pesos

Moni publica este ejemplo: por $8.000 en 6 cuotas de $2.438 devolvés $14.628, con una TNA de 144,50% y una TEA de 291,74% sin IVA, y un CFTEA de 353,01% con IVA. Son $6.628 de costo en seis meses, un 83% de lo que recibís. La TNA de Moni va de 144,50% a 300% sin IVA según tu perfil y el plazo, así que tu oferta puede ser más cara.

Dos ideas para leer ese número. Primero, cuantas más cuotas, más baja cada una pero más intereses en total: estirar el plazo alivia el mes, no el bolsillo. Segundo, la cuota no es el único dato que importa, como recuerda el BCRA: compará siempre cuánto recibís, cuánto devolvés en total y el CFT. Si la oferta de tu banco muestra un CFTEA más bajo para el mismo plazo, la diferencia en pesos puede ser grande. Te enseñamos a leerlo en qué es el CFT.

Requisitos y qué miran antes de aprobarte

Moni pide ser mayor de 18 años, residir en Argentina, tener algún ingreso, una cuenta bancaria a tu nombre que no sea de un plan social, foto del DNI y una tarjeta de débito para el cobro de las cuotas. Cada banco publica sus propios requisitos. Todos los prestamistas revisan tu historial: la Central de Deudores del BCRA muestra tu situación en los últimos 24 meses y es lo primero que conviene mirar antes de pedir. Si tenés deudas atrasadas, leé qué opciones hay si estás en el Veraz.

Tus derechos antes y después de firmar

• Precancelación: podés cancelar total o parcialmente antes del vencimiento. En la cancelación total no pueden cobrarte comisión si ya pasó al menos la cuarta parte del plazo original o 180 días corridos, lo que sea mayor.
• Revocación: tenés 10 días hábiles para arrepentirte, contados desde que recibís el contrato o desde que el producto está disponible, lo que ocurra último; si no lo usaste, sin costo.
• Información clara: antes de aceptar tenés que ver el monto, el total a devolver, el plazo, las cuotas y el CFT, y poder descargar el contrato.

Si una empresa no respeta estas reglas, primero reclamá ante la entidad; si la respuesta no te conforma o no te contestan en 10 días hábiles, podés presentar el caso ante el BCRA.

Cómo decidir entre ofertas

1. Pedí la simulación completa con el mismo monto y plazo en cada opción.
2. Compará el CFTEA con IVA y el total a devolver, no la cuota.
3. Confirmá cómo te cobran: descuento del haber, tarjeta de débito o pago manual.
4. Revisá qué pasa si te atrasás y cuánto cuesta precancelar.
5. Elegí el plazo más corto cuya cuota puedas pagar sin dejar otras cuentas sin pagar.