Tasa de usura en Colombia: qué es y cómo calcularla

Qué es la tasa de usura y de dónde sale

La tasa de usura no es una tasa que alguien elija: se deriva del interés bancario corriente (IBC), que la Superintendencia Financiera de Colombia certifica cada periodo con base en las facultades que le da el Decreto 2555 de 2010. Tres normas la convierten en un límite:

Código Penal, artículo 305: comete el delito de usura quien cobre por un préstamo una utilidad que exceda «en la mitad» el interés bancario corriente certificado para el periodo. De ahí la regla práctica: usura = IBC × 1,5.
Código de Comercio, artículo 884: si no se pactó interés moratorio, este equivale a 1,5 veces el bancario corriente, y si el acreedor cobra por encima de los límites pierde todos los intereses.
Estatuto del Consumidor (Ley 1480 de 2011), artículo 45: quien presta sin estar vigilado por una autoridad financiera debe informar el interés en tasa efectiva anual y respetar los límites legales, y solo puede liquidar intereses de mora sobre las cuotas atrasadas.

El tope se aplica al periodo en que se cobra el interés. Por eso, en un crédito largo, lo que cuenta es la usura de cada mes, no solo la del día en que firmaste.

Las cifras vigentes por modalidad (octubre de 2026)

La Superintendencia publicó el 30 de septiembre de 2026 la Resolución 1472 de 2026, que certifica el interés bancario corriente para el periodo del 1 al 31 de octubre de 2026. Estas son las cifras, con su tasa de usura equivalente:

Consumo y ordinario: IBC 19,06% EA; usura 28,59% EA. Es la que aplica a la mayoría de préstamos personales, de libre inversión, tarjetas de crédito y créditos por app.
Consumo de bajo monto: IBC 44,44% EA; usura 66,66% EA.
Popular productivo urbano: IBC 58,41% EA; usura 87,62% EA.
Popular productivo rural: IBC 43,63% EA; usura 65,45% EA.
Productivo urbano: IBC 38,26% EA; usura 57,39% EA.
Productivo rural: IBC 20,63% EA; usura 30,95% EA.
Productivo de mayor monto: IBC 27,50% EA; usura 41,25% EA.

El IBC de consumo bajó 0,43 puntos frente a septiembre de 2026, cuando fue del 19,49% (usura del 29,24%). Esta certificación rige del 1 al 31 de octubre; para un crédito pagado en otro mes, compara con la cifra de ese periodo. Si tu crédito es para un negocio, las modalidades productivas se explican en préstamos para microempresas.

Cómo convertir cualquier tasa a EA para compararla

Los prestamistas publican tasas en formatos distintos: mensual, nominal, diaria o «APR». Para compararlas con la usura necesitas llevarlas a efectiva anual (EA). Tres cálculos cubren casi todos los casos:

De EA a mensual: (1 + EA) elevado a 1/12, menos 1. Con la usura de octubre: 1,2859 elevado a 1/12 = 1,0212, es decir, 2,12% mensual efectivo. Al día equivale a 0,0689%.
De tasa mensual vencida a EA: (1 + tasa mensual) elevado a 12, menos 1. Banco Finandina, por ejemplo, publica para octubre de 2026 una tasa desde 2,11% NMV como equivalente a 28,48% EA: 1,0211 elevado a 12 = 1,2848. Queda justo por debajo de la usura de octubre (28,59% EA). Puedes ver sus condiciones en nuestra ficha de Banco Finandina.
De tasa diaria a EA: varias apps anuncian «0,06% diario» o «APR 21,9%». El APR es una tasa simple (0,06 × 365 = 21,9); con capitalización diaria, 1,0006 elevado a 365 da cerca de 24,5% EA. Un 0,09% diario equivale a unos 38,9% EA, por encima de la usura de consumo.

Una tasa nominal o simple siempre parece más baja que su equivalente efectiva. Si una oferta no dice «EA», haz la conversión antes de compararla.

El interés no es el único cobro: calcula el costo total

El error más común es mirar solo la tasa de interés. Muchos créditos pequeños suman fianza, administración, plataforma, seguros o firma electrónica, y el costo real está en el total. Mira este caso, que es un ejemplo hipotético para mostrar el cálculo:

Pides $500.000 a 30 días con un interés del 28,59% EA, justo en el tope. El interés de 30 días es 500.000 × (1,2859 elevado a 30/365, menos 1) = $10.441.
Además te cobran un cargo de plataforma de $60.000. Devuelves en total $570.441.
El costo del mes es el 14,09% de lo recibido. Llevado a un año: 1,1409 elevado a 365/30, menos 1, da cerca de 397% EA.

¿Cuenta ese cargo como interés? La Superintendencia de Industria y Comercio (SIC) sancionó en marzo de 2024 a la fintech Nanocred Colombia SAS con 1.020 salarios mínimos (Resolución 2972 de 2024) al concluir que sus «cargos por uso de plataforma» constituían por sí mismos un interés y que, sumados, superaban la tasa máxima. Cada caso depende de si el cargo corresponde a un servicio real y distinto del préstamo, pero la regla práctica para ti es clara: pide el total a pagar en pesos y calcula su EA. Te explicamos cómo leer un crédito rápido y sus cargos en cómo funciona un préstamo rápido.

Qué pasa si te cobran por encima de la usura

Cobrar por encima del tope tiene consecuencias en tres frentes:

Civil: según el artículo 884 del Código de Comercio, cuando el interés sobrepasa el límite el acreedor pierde todos los intereses. Puedes pedir que se reliquide el crédito.
Penal: el artículo 305 del Código Penal castiga la usura con prisión de 32 a 90 meses y multa de 66,66 a 300 salarios mínimos mensuales. Quien compre cheques, sueldos o prestaciones sociales en esas condiciones enfrenta de 48 a 126 meses. Si el cobro triplica el interés bancario corriente, la pena aumenta de la mitad a las tres cuartas partes.
Administrativo: la Superintendencia Financiera sanciona a sus vigilados y la SIC a los prestamistas que no están bajo vigilancia financiera, como muestra el caso Nanocred. Otra empresa, YaDinero, publica en su propia web que la SIC estableció que cobró intereses constitutivos de usura en créditos de marzo a octubre de 2022; lo contamos en nuestra ficha de YaDinero.

Cómo reclamar paso a paso

Reúne los papeles: contrato o pagaré, plan de pagos, extractos, comprobantes de lo que has pagado y capturas de la oferta.
Haz la cuenta: suma todo lo que pagas por encima del capital, calcula la EA como en el ejemplo y compárala con la usura de cada periodo en que pagaste.
Reclama por escrito a la entidad y pide la reliquidación y la devolución de lo cobrado de más. Guarda el número de radicado.
Escala según quién te prestó: si es una entidad vigilada, acude a su Defensor del Consumidor Financiero y luego a la Superintendencia Financiera; si no lo es, a la SIC. Te explicamos la ruta completa en cómo funciona la Superintendencia Financiera.
Si hay amenazas o cobros diarios en efectivo, no es un problema de consumo sino un posible delito: denuncia. Lee qué hacer en préstamos gota a gota.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de usura vigente?

Para el crédito de consumo y ordinario, la Superintendencia Financiera certificó una tasa de usura del 28,59% efectivo anual para el periodo del 1 al 31 de octubre de 2026 (Resolución 1472 de 2026). La cifra cambia cada mes, así que para un crédito firmado en otro periodo revisa la certificación de ese periodo.

¿La tasa de usura es igual para todos los créditos?

No. La Superintendencia certifica un interés bancario corriente por modalidad: consumo y ordinario, consumo de bajo monto, crédito popular productivo urbano y rural, productivo urbano y rural y productivo de mayor monto. Cada una tiene su propio tope, que es 1,5 veces ese interés.

¿Una tasa del 0,06% diario está por debajo de la usura?

Hay que convertirla. El 0,06% diario equivale a un 21,9% anual simple (0,06 × 365), pero con capitalización diaria es cerca del 24,5% efectivo anual. Luego debes sumar los cargos que te cobren por el crédito, porque el costo total es lo que importa.

¿Los cargos de plataforma o administración cuentan como interés?

Depende del caso, pero la Superintendencia de Industria y Comercio sancionó en 2024 a una fintech al concluir que sus «cargos por uso de plataforma» constituían interés y, sumados, superaban la usura. Pide siempre el costo total del crédito en pesos y en tasa efectiva anual.

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