Crédito para tu microempresa: modalidades, tasas máximas y dónde pedirlo

Qué crédito le corresponde a una microempresa

Durante años se habló de la modalidad de «microcrédito». Hoy, el Decreto 455 de 2023 define las modalidades de crédito productivo, que se clasifican por monto y por zona (algunas entidades, como Bancamía, siguen usando el nombre de microcrédito en sus productos):

• Crédito popular productivo (urbano o rural): créditos a personas naturales o jurídicas para cualquier actividad económica, de hasta 6 salarios mínimos mensuales.
• Crédito productivo (urbano o rural): de más de 6 y hasta 25 salarios mínimos.
• Crédito productivo de mayor monto: de más de 25 y hasta 120 salarios mínimos.

La diferencia importa porque cada modalidad tiene su propia tasa de usura, y porque un crédito de consumo, como los de las apps o la libre inversión de un banco, no está pensado para financiar mercancía, maquinaria o capital de trabajo, aunque nada te impide usarlo.

Tasas máximas vigentes en noviembre de 2026

La Superintendencia Financiera certifica cada mes el interés bancario corriente de cada modalidad, y la tasa de usura es 1,5 veces esa cifra. Para el periodo del 1 al 30 de noviembre de 2026 (Resolución 1707 de 2026), las tasas de usura son:

• Popular productivo urbano: 88,44% EA.
• Popular productivo rural: 66,90% EA.
• Productivo urbano: 59,87% EA.
• Productivo rural: 33,87% EA.
• Productivo de mayor monto: 42,35% EA.
• Como comparación, consumo y ordinario: 28,34% EA.

Son topes, no tasas recomendables: el costo de un crédito para montos pequeños es alto porque la entidad asume más riesgo y gastos por cada peso prestado. El mismo decreto dispone que los honorarios y comisiones solo se pueden cobrar en los casos que prevé la norma, sin perjuicio de la tasa certificada, así que pide que te detallen cualquier cobro aparte del interés. Te explicamos cómo leer estas cifras en qué es la tasa de usura.

Cuánto cuesta en pesos

Bancamía publica, en su tarifario vigente del 1 al 30 de septiembre de 2026, tasas de 37,40% a 76,00% EA para su microcrédito popular productivo urbano, según la línea y el monto. No publica un ejemplo con cuota y total a pagar, así que hicimos la cuenta como ilustración (cálculo nuestro, sin comisiones ni seguros):

• $5.000.000 a 12 cuotas mensuales al 37,40% EA: cuota de unos $492.900 y total de unos $5.914.300, es decir, cerca de $914.300 de intereses.
• El mismo crédito al 76,00% EA: cuota de unos $558.500 y total de unos $6.702.400, cerca de $1.702.400 de intereses.

La diferencia entre el extremo bajo y el alto del rango es de casi $800.000 en un año. Por eso vale la pena preguntar en qué tramo de tasa quedarías y qué te haría bajar, por ejemplo un historial de pagos a tiempo o un monto mayor.

Requisitos y qué revisan

En un microcrédito, la entidad analiza el negocio más que un certificado laboral. Bancamía, por ejemplo, pide al menos 10 meses de experiencia en la actividad económica, atiende a personas naturales y jurídicas y no exige historial crediticio previo. Aun así, consultará tu comportamiento en centrales de riesgo como Datacrédito Experian y TransUnion, porque en un negocio pequeño el historial del dueño y el del negocio suelen ir juntos.

Prepara soportes de lo que vendes y gastas: facturas, cuentas de proveedores, extractos o un cuaderno de ventas ordenado. Te dejamos una lista general en documentos para pedir un préstamo. Si tienes ingresos demostrables y buen historial, un crédito de consumo de un banco puede salir más barato que un microcrédito, aunque la cuota debe salir de tus ingresos personales.

Línea A Pulso: crédito oficial si nunca has tenido crédito

El Gobierno, a través del Ministerio de Comercio, Industria y Turismo y de Bancóldex, tiene la línea A Pulso, que reemplazó al programa «CREO, un crédito para conocernos» por el Decreto 1396 de 2025. Según la circular de Bancóldex de febrero de 2026:

• Está dirigida a personas naturales y jurídicas con micronegocios de sectores no agropecuarios, domiciliadas en Colombia y con ingresos anuales inferiores a 50 salarios mínimos.
• Presta hasta 6 salarios mínimos por operación y hasta 12 por beneficiario, a plazos de 6 a 24 meses, sin periodo de gracia.
• Para la primera solicitud exige no haber tenido crédito en los dos años anteriores.
• No se pide a Bancóldex: se tramita en bancos, compañías de financiamiento, cooperativas financieras o fintech que tengan cupo en la línea, con garantía del Fondo Nacional de Garantías.
• Está vigente hasta que se agoten los recursos, unos $180.000 millones.

Pregunta en tu entidad si tiene cupo de A Pulso antes de firmar otro crédito: el Ministerio indica que la tasa debe ser menor que la habitual del intermediario.

Riesgos y cómo comparar

El mayor riesgo para un microempresario es el crédito informal. El «gota a gota» llega rápido y sin papeles, pero con cobros diarios, intereses muy por encima de la usura y métodos de cobro abusivos. Si ya estás en esa situación, lee nuestra guía sobre préstamos gota a gota. El segundo riesgo es pagar gastos del negocio con varios créditos de consumo cortos, que se renuevan con cargos fijos cada vez.

Para comparar ofertas:

1. Pregunta en qué modalidad te clasifican y compara la EA con la usura de esa modalidad.
2. Pide el plan de pagos con la cuota, el total y cada comisión o seguro por separado.
3. Pregunta si la cuota puede ajustarse al ritmo de tus ventas, por ejemplo quincenal o mensual.
4. Pagar a tiempo construye historial y abre la puerta a tasas más bajas; te explicamos cómo en cómo mejorar tu puntaje.