Crédito personal en Perú: cómo comparar bancos, cajas y financieras

Qué es un crédito personal y para quién tiene sentido

El crédito personal, también llamado préstamo de libre disponibilidad o crédito de consumo, es dinero que un banco, una caja municipal o una financiera te presta para lo que necesites y que devuelves en cuotas, normalmente mensuales, durante uno o varios años. A diferencia de un préstamo rápido de pocas semanas, aquí la entidad evalúa tus ingresos, tu estabilidad laboral y tu historial; a cambio, el costo por sol prestado es menor y puedes pedir montos grandes.

Encaja con gastos que no puedes cubrir con un solo sueldo: equipar un negocio, una mudanza, estudios, una reparación grande o reunir deudas caras en una sola cuota. No encaja con los gastos corrientes de cada mes: si el problema es que tus ingresos no alcanzan, sumar una cuota fija durante años lo agrava.

Cuánto cuesta: dos ejemplos publicados a 12 meses

Dos entidades de esta lista publican un ejemplo con el mismo monto y plazo, lo que permite compararlas directamente:

• Compartamos Banco (Crédito Individual, ejemplo del 1 de junio de 2026): S/ 5,000 a 12 meses, cuota aproximada de S/ 606.00, TEA de 87.8411% y TCEA de 91.25%. Pagas S/ 2,221.86 de intereses y S/ 55.53 de seguro de desgravamen.
• Alfin Banco (PrestAltoke): S/ 5,000 a 12 meses, cuota referencial de S/ 634.50, TEA de 110.00% y TCEA máxima referencial de 125.70%, con un seguro de desgravamen mensual de 0.65% incluido.

Multiplicando las cuotas referenciales (cálculo propio): 12 × S/ 606.00 = S/ 7,272 en Compartamos y 12 × S/ 634.50 = S/ 7,614 en Alfin Banco. Por los mismos S/ 5,000, la diferencia ronda los S/ 342 en un año. Fíjate también en la distancia entre TEA y TCEA: en Alfin Banco son casi 16 puntos, porque la TCEA suma el seguro y los demás cargos. Por eso la SBS recomienda preguntar siempre por la TCEA y revisar la hoja resumen, que detalla intereses, comisiones y gastos.

Esos dos ejemplos corresponden a créditos pensados para perfiles con más riesgo. Los bancos grandes publican rangos amplios: el BCP, una TEA en soles de 8.9% a 87.5%, y Mibanco, en su tarifario actualizado al 29 de septiembre de 2026, una TEA de 28.93% a 114.13% para Consumo Personal. La tasa que te ofrezcan dependerá de tu evaluación, así que el ejemplo de la web es una referencia, no tu oferta.

Requisitos según tu tipo de ingreso

Aquí la diferencia con los prestamistas online es grande: las entidades supervisadas piden sustentar ingresos y estabilidad.

• Trabajador dependiente: Caja Arequipa pide 6 meses continuos en la misma empresa y tus últimas boletas; Mibanco, 12 meses de continuidad laboral y tus tres últimas boletas; BBVA, 6 meses de continuidad e ingresos netos desde S/ 700.
• Independiente con recibos por honorarios: Caja Arequipa exige 12 meses de actividad, RUC y los recibos de los últimos 3 meses.
• Dueño de negocio: Mibanco acepta boletas de compra y venta, RUC o licencias que acrediten al menos 6 meses de funcionamiento, además de un documento de tu vivienda o, si no es propia, un aval con casa propia.

Todas revisan tu historial. En la Central de Riesgos de la SBS, cada entidad te clasifica según tus atrasos: en créditos de consumo, «Normal» es pagar puntual o con hasta 8 días de atraso; «Con problemas potenciales», de 9 a 30 días; «Deficiente», de 31 a 60; «Dudoso», de 61 a 120, y «Pérdida», más de 120. Por el alineamiento, si una entidad te reporta en una categoría peor, las demás deben ajustar tu calificación a la de mayor riesgo. El BCP y el BBVA piden no tener problemas de pago en ninguna entidad. Prepara tus papeles con nuestra lista de documentos para solicitar un préstamo.

Plazo, cuota y seguro: lo que cambia el costo total

Alargar el plazo baja la cuota, pero sube el total pagado porque pagas intereses durante más meses. Antes de firmar, pide la simulación con dos o tres plazos y compara el total, no solo la cuota. Los plazos máximos publicados van de 36 meses en Compartamos a 48 en Alfin Banco, Mibanco y Caja Arequipa, 60 en el BBVA y 72 en el BCP.

El seguro de desgravamen aparece en los ejemplos de Compartamos y Alfin Banco y forma parte de la TCEA. En el ejemplo de Compartamos suma S/ 55.53 en un año; pregunta cuánto cuesta al mes y sobre qué saldo se calcula en tu caso.

Alternativas y cómo comparar ofertas

Si necesitas menos de S/ 2,000 y no tienes deudas reportadas, un prestamista online en cuotas como Solventa publica una TEA de 35.00% más tarifas fijas de terceros: S/ 18 de biometría, S/ 16 de desembolso y recaudo y S/ 39 de reporte Infocorp. En montos bajos esos cargos fijos pesan, así que compara con la TCEA. Si tienes negocio, los créditos de Mibanco o Compartamos evalúan tu actividad y no solo boletas de pago. Y si arrastras una deuda cara, un crédito personal para cancelarla solo conviene si su TCEA es menor.

1. Pide a cada entidad la simulación con el mismo monto y el mismo plazo.
2. Compara la TCEA y el total a pagar que figuran en la hoja resumen.
3. Revisa el costo del seguro y lo que cobran por atraso.
4. Comprueba que la cuota cabe en tu presupuesto aunque un mes ganes menos.

Los bancos y la caja de esta lista son entidades del sistema financiero, para las que la Ley 31143 faculta al BCRP a fijar cada semestre tasas máximas en los créditos de consumo; la SBS vigila su cumplimiento. Si no tienes claro cómo leer el costo, empieza por qué es la TCEA.