Tu primer préstamo sin historial: opciones y cómo construir tu calificación

Sin historial no es lo mismo que estar reportado

Tener historial crediticio significa que alguna entidad ha informado cómo pagas tus deudas. Según la SBS, ese registro permite a los prestamistas medir tu voluntad y capacidad de pago, y un buen historial puede darte acceso a una TCEA menor y a montos mayores. Si nunca has tenido una tarjeta, un préstamo ni un crédito de consumo en un banco, una caja o una financiera, simplemente no apareces: no tienes calificación, ni buena ni mala.

Eso te diferencia de quien figura en Infocorp con deudas impagas. A ti no te rechazan por mal pagador, sino porque la entidad no tiene datos para evaluarte. Por eso funcionan las opciones que se apoyan en otra información: tus ingresos, tu negocio, tu cuenta bancaria, una garantía o un primer préstamo pequeño que sirve de prueba. Si tu caso es el contrario, lee cómo salir de Infocorp.

Qué miran las entidades cuando no tienes historial

• Un monto de prueba. Los prestamistas online empiezan bajo y suben si pagas: Wandoo presta de S/ 80 a S/ 400 la primera vez y hasta S/ 2,000 después; Merite, desde S/ 200 y hasta S/ 1,200 desde el segundo préstamo; Apurata, hasta S/ 1,000 a clientes nuevos y hasta S/ 5,000 a recurrentes.
• Tu domicilio y tu capacidad de pago. Para su Crédito Individual, Compartamos Banco pide DNI y un recibo de luz o agua, y solo exige la última boleta si tienes o tuviste un crédito en otra entidad; luego hace su propia evaluación crediticia.
• Tu cuenta bancaria. Casi todos piden una cuenta a tu nombre, y algunos miran su antigüedad: Solventa exige que tenga al menos cuatro meses.
• Una garantía. En Soy Lucas el préstamo se respalda con joyas de oro de 12 a 21 quilates o con artefactos como televisores, laptops, refrigeradoras o celulares.

Cuánto cuesta un primer préstamo

Empezar sin historial suele significar empezar caro. El ejemplo publicado por Apurata, calculado al 4 de febrero de 2025, es un préstamo de S/ 1,000 que se devuelve en S/ 1,465.00 en 5 quincenas, con una TCEA de 2351%: pagas S/ 465 por usar S/ 1,000 durante unos dos meses y medio. En la calculadora de Wandoo, S/ 150 a 30 días se devuelven en S/ 247.00, es decir, S/ 97 de costo.

Una entidad supervisada tampoco es barata, pero la escala es otra: en el ejemplo de Compartamos Banco, S/ 5,000 a 12 meses tienen una TCEA de 91.25%, con S/ 2,221.86 de intereses y S/ 55.53 de seguro de desgravamen. El préstamo con garantía de Soy Lucas publica una TCEA de 41.42% a 120.19%. Si puedes esperar la evaluación de una entidad supervisada o dejar en garantía un bien del que puedas prescindir, el costo por sol prestado baja mucho.

Qué préstamo te construye un historial visible para los bancos

Este es el matiz que casi nadie explica. A la Central de Riesgos de la SBS solo reportan las entidades del sistema financiero, y la información se actualiza cada mes y se publica a fines del mes siguiente. Las empresas que prestan con fondos propios se inscriben en otro registro de la SBS, el que supervisa la UIF-Perú en materia de prevención del lavado de activos. Un préstamo con ellas, por bien que lo pagues, no debería aparecer en tu Reporte de Deudas SBS; a lo sumo figurará en una central privada como Equifax o Sentinel si la empresa reporta allí, algo que te conviene preguntar antes de firmar.

Si tu objetivo es que un banco te preste más adelante, un primer crédito pequeño en una entidad supervisada, que puedas pagar sin apuros, te sirve más para ese fin que un préstamo de app. En créditos de consumo, la SBS te clasifica como «Normal» si pagas puntual o con un atraso máximo de 8 días; desde el día 9 pasas a «Con problemas potenciales». Revisa tu reporte, gratuito una vez por semestre, para comprobar que tus pagos se registran bien. Más ideas en cómo mejorar tu historial crediticio.

Riesgos y alternativas antes de pedir

Los errores más caros al empezar son dos: pedir en varias apps a la vez y terminar aceptando más de un préstamo, y encadenar préstamos cortos para pagar el anterior. Un primer préstamo que no puedas devolver sí puede crearte historial, pero negativo. Desconfía también de las apps que piden acceso a tus contactos: la SBS ha advertido de aplicativos no inscritos en su registro que cobran cargos elevados y amenazan a los deudores con avisar a sus conocidos.

Alternativas que conviene mirar primero: un producto pequeño en el banco donde te depositan el sueldo, que ya conoce tus ingresos; un crédito en una caja municipal o en Compartamos si tienes negocio; o un préstamo con garantía si tienes un bien que puedas dejar. Sea cual sea tu opción, compara la TCEA y el total a pagar con nuestra guía qué es la TCEA.