Cómo subir tu puntaje de crédito: un plan de doce meses

Qué mide el puntaje y por qué te importa

El puntaje o score es un número que calculan los operadores de información, como Datacrédito Experian y TransUnion, a partir de tu historia de crédito. TransUnion lo describe como un número de tres cifras que, junto con tu reporte, usan las entidades para decidir si te otorgan un crédito. Según esa fuente:

• El factor más importante es tu historial de pagos, incluidos los retrasos.
• También influyen los tipos de crédito que tienes, como tarjeta, vivienda o vehículo, y la cantidad de créditos.
• Pagar a tiempo, mantener saldos bajos y no sobreendeudarte ayudan a subirlo.
• No cuentan la edad, el estado civil, el empleador, el salario ni la ocupación.

El puntaje no solo decide si te aprueban: también puede cambiar el precio. Solventa, por ejemplo, indica que su tasa varía según tu puntaje en Datacrédito-Experian (lo detallamos en nuestra ficha de Solventa). Cada operador usa su propio modelo, así que tu número puede ser distinto en uno y otro.

Lo que la ley dice y que juega a tu favor

• Consultar no baja el puntaje: la Ley 1266 de 2008, modificada por la Ley 2157 de 2021, establece que la revisión continua de tu información, por ti o por las entidades, no puede ser causa de una disminución de tu puntaje. Revisa tu historia cuantas veces quieras.
• Lo positivo se queda: la información de pagos cumplidos permanece de forma indefinida.
• Lo negativo se va, y el puntaje con él: cuando se retira un dato negativo, el puntaje afectado por ese dato debe actualizarse al mismo tiempo.
• Tu reporte no es la única razón: las entidades no pueden negarte un crédito basándose exclusivamente en información negativa, y si te rechazan puedes pedir por escrito las razones.

Paso 1: revisa tu historia y corrige los errores

Consulta gratis tu historia en Datacrédito y en TransUnion, y activa las alertas de nuevas obligaciones. Busca tres cosas: deudas que no reconoces, obligaciones que ya pagaste y siguen en mora, y datos negativos cuyo plazo ya venció. Cada uno de esos errores te resta puntos sin razón, y corregirlo es gratis. Te explicamos el reclamo paso a paso en cómo salir de Datacrédito.

Paso 2: ponte al día y no vuelvas a atrasarte

Como el historial de pagos es el factor que más pesa, lo primero es detener las moras. Si tienes varias cuotas atrasadas, prioriza las que llevan más tiempo vencidas y pide a cada entidad un acuerdo por escrito. Después, programa débitos automáticos o recordatorios unos días antes de cada fecha de pago. Un retraso de pocos días ya genera intereses de mora, y si se alarga, la entidad puede reportarte tras avisarte y esperar 20 días calendario. Qué ocurre en cada etapa lo contamos en qué pasa si no pagas un préstamo.

Paso 3: baja el uso de tus cupos y tu endeudamiento

Mantener saldos bajos es uno de los factores que TransUnion menciona. Mira este ejemplo hipotético:

• Tienes una tarjeta con cupo de $3.000.000 y debes $2.700.000: estás usando el 90% del cupo.
• Si durante seis meses no haces compras nuevas y cada mes pagas los intereses más $300.000 de capital, el saldo baja a $900.000, es decir, un 30% del cupo.
• Ahora mira tu carga de cuotas: si ganas $2.500.000 y pagas $1.100.000 en cuotas, el 44% de tus ingresos se va en deudas. Reducir ese porcentaje mejora cómo te ve cualquier entidad al estudiar tu capacidad de pago.

No hay un porcentaje oficial que garantice un puntaje; como regla práctica, mientras menos uses de tus cupos y menos comprometas tus ingresos, mejor.

Paso 4: si no tienes historial, créalo con poco riesgo

Sin historial, las entidades no tienen cómo medirte. TransUnion señala que en general se necesitan unos seis meses de actividad para generar un puntaje. Para empezar, basta un producto pequeño que uses poco y pagues completo cada mes, como una tarjeta de bajo cupo o un crédito de un almacén. Las obligaciones con empresas de servicios, como un plan de celular pospago, también pueden reportarse, y pagarlas a tiempo suma. Si tienes un micronegocio y no has tenido crédito en los últimos dos años, la línea oficial A Pulso está pensada para ti; la explicamos en préstamos para microempresas.

Tu plan de doce meses

1. Mes 1: consulta tu historia en los dos operadores, activa alertas, presenta los reclamos que correspondan y haz una lista de todas tus deudas con cuota, saldo y fecha de pago.
2. Meses 1 a 3: ponte al día con lo vencido, deja por escrito cualquier acuerdo y programa tus pagos automáticos.
3. Meses 3 a 6: baja el saldo de tus tarjetas y no abras productos que no necesitas. Revisa cada mes que los pagos se estén reportando como «al día».
4. Mes 6: vuelve a consultar tu historia y tu puntaje, y compara con el mes 1. Verifica que los datos negativos cuyo plazo venció se hayan retirado.
5. Meses 6 a 12: mantén la racha de pagos puntuales. Si necesitas crédito, pide solo uno, compara el costo total y elige una cuota que no supere lo que puedes pagar con holgura.

Lo que no funciona

• Pagar a quien promete subir tu puntaje: nadie puede cambiarlo sin cambiar los datos que reportan las fuentes.
• Tomar créditos caros para «hacer historial»: si no puedes pagarlos sin problema, el riesgo de una nueva mora pesa más que el beneficio.
• Tapar una deuda con otra: renovar préstamos cortos para pagar los anteriores aumenta tu endeudamiento y los cargos que pagas, aunque no aparezca una mora.