Datacrédito: qué es, qué guarda sobre ti y cómo consultarlo gratis

Qué es Datacrédito y qué papel juega cada parte

La Ley 1266 de 2008, conocida como ley de hábeas data financiero y modificada por la Ley 2157 de 2021, define tres actores. Entenderlos te ahorra reclamos mal dirigidos:

• Fuente: la entidad con la que tienes la relación, como un banco, una empresa de telefonía, un almacén o una app de préstamos. Es la que envía tus datos y responde por su calidad.
• Operador: quien recibe los datos de muchas fuentes, los administra y los pone a disposición de los usuarios. Datacrédito Experian es un operador, igual que TransUnion, al que muchas entidades todavía llaman Cifin. Salvo que también sea la fuente, el operador no responde por la calidad de lo que le reportan.
• Usuario: la entidad que consulta tu historia para decidir si te presta, por ejemplo cuando pides una tarjeta o un crédito.

Por eso la frase «Datacrédito me reportó» no es exacta: te reportó la fuente, y es a ella a quien debes pedir que corrija un dato equivocado, aunque la ley te permite presentar el reclamo por intermedio del operador.

Qué información guarda tu historia de crédito

Tu historia reúne el nacimiento, la ejecución y el fin de tus obligaciones de dinero. El formato que fija la ley incluye, entre otros datos, tu nombre completo, si actúas como deudor principal, codeudor o fiador, el monto de la obligación o cuota vencida, el tiempo de mora y la fecha de pago.

• Información positiva: las obligaciones que pagas a tiempo. Permanece de forma indefinida, y es la que construye un buen perfil.
• Información negativa: moras, cartera castigada o cobro jurídico. Tiene un tiempo máximo de permanencia: el doble de la mora, hasta cuatro años desde que pagas, y caduca a los ocho años desde que empezó la mora si nunca pagas. Te explicamos cómo calcularlo en cómo salir de Datacrédito.
• Estado actual frente a historial: la ley exige que, cuando una entidad consulte, se le diga con exactitud si hoy estás al día o en mora. El resto de la información forma parte de tu historial.

Los datos se actualizan con frecuencia: las fuentes deben reportar novedades al menos una vez al mes y el operador debe cargarlas en un plazo no mayor a diez días calendario desde que las recibe.

Para qué pueden usar tu información y para qué no

Las entidades solo pueden consultar tu historia para fines concretos, como estudiar una relación contractual contigo o evaluar el riesgo de una vigente, para estudios estadísticos, o para otros fines que tú autorices. La ley pone además tres límites que te conviene conocer:

• No se puede consultar para tomar decisiones laborales, como contratarte o no.
• Quien estudia un crédito debe valorar tu reporte negativo junto con otros factores y no puede negarte el crédito basándose exclusivamente en él. Si te rechazan, puedes pedir por escrito las razones objetivas del rechazo.
• La ley prohíbe administrar bases de datos con información exclusivamente desfavorable. No existe una «lista negra».

Cómo consultar tu historia gratis, paso a paso

1. En línea: Datacrédito indica que como persona natural te registras en midatacredito.com y consultas allí tu historia de crédito gratis. La propia empresa recomienda revisarla al menos una vez al mes.
2. En persona o por escrito: Datacrédito también atiende en sus centros de experiencia y por escrito, con una solicitud firmada con presentación notarial y fotocopia de tu cédula.
3. En TransUnion: ofrece su reporte de crédito gratuito para personas a través de su portal en línea. Consulta los dos operadores, porque una entidad puede reportar a uno y no al otro.
4. Plazo de respuesta: una consulta debe responderse en máximo diez días hábiles, prorrogables cinco días hábiles más si el operador te explica el motivo de la demora.

La ley es clara: consultar tu propia información es gratis en toda ocasión y por todos los medios. Los planes pagos que ofrecen los operadores añaden servicios, pero no los necesitas para conocer tu historia.

El puntaje: qué es y qué lo mueve

Además del historial, los operadores calculan un puntaje o score. TransUnion lo describe como un número de tres cifras que, junto con tu reporte, usan las entidades para decidir si te otorgan un crédito. Según esa misma fuente, el factor más importante es tu historial de pagos, y también influyen los tipos y la cantidad de créditos que tienes; no entran en el cálculo la edad, el estado civil, el empleador ni el salario. Cada operador usa su propio modelo, así que tu puntaje puede ser distinto en Datacrédito y en TransUnion.

Cuando se retira un dato negativo, la ley exige que el puntaje se actualice al mismo tiempo. Si quieres subirlo, sigue el plan de cómo mejorar tu puntaje.

Alertas contra la suplantación

La Ley 2157 de 2021 obligó a los operadores a ofrecer un aplicativo digital y gratuito en el que registras tu correo para recibir un aviso cuando una entidad reporta una nueva obligación a tu nombre. El aviso debe llegar dentro de los cinco días hábiles siguientes al reporte. Datacrédito ofrece este sistema de alertas desde su servicio de historia de crédito gratis, y aclara que es una herramienta de monitoreo que no impide por sí sola el fraude.

Si aparece un crédito que no pediste, la ley prevé un trámite especial para víctimas de suplantación: presentas una petición a la entidad con los soportes, esta debe cotejar los documentos en diez días y tu registro debe quedar marcado como «Víctima de Falsedad Personal».

Mitos frecuentes sobre Datacrédito

• «Estar en Datacrédito es malo». Casi todas las personas con algún producto financiero aparecen allí; lo que importa es si tu información es positiva o negativa.
• «Si pago, el reporte desaparece al día siguiente». Al pagar, tu estado pasa a estar al día, pero el dato de la mora permanece el tiempo que fija la ley.
• «Hay que pagar para limpiar el reporte». Nadie puede borrar un dato cierto antes del plazo legal. Si un dato es falso o ya caducó, el reclamo es gratuito.
• «Si estoy reportado no me prestan en ningún lado». Algunas entidades estudian caso a caso; lo explicamos en préstamos si estás reportado en Datacrédito.