Atrasarte en el pago de un préstamo tiene consecuencias, pero conviene conocerlas con calma y sin caer en mitos. En esta guía te explicamos qué puede pasar realmente, en qué orden, y qué NO pueden hacerte los cobradores.
1. Intereses de mora
Apenas te atrasas, la entidad empieza a cobrar intereses de mora sobre el saldo vencido. Ese interés tiene un tope: no puede superar la tasa de usura vigente. Cobrar por encima de ese límite es ilegal.
2. Gestión de cobro
La entidad intentará contactarte para que te pongas al día: primero a través de su propia área de cartera y, más adelante, de casas de cobranza. Es importante saber que el cobro debe ser respetuoso: las amenazas, la intimidación o el acoso son prácticas prohibidas, incluso tratándose de una deuda real.
3. Reporte a centrales de riesgo
Si el atraso continúa, la entidad puede reportarte negativamente en DataCrédito u otra central. Antes de hacerlo, la ley la obliga a avisarte con al menos 20 días de antelación. Ese reporte afecta tu historial y puede permanecer un tiempo según la ley, incluso después de pagar (ver cómo salir de DataCrédito).
4. Cobro jurídico
Si la deuda no se resuelve, la entidad puede iniciar un cobro jurídico: un proceso ejecutivo ante un juez, siempre que cuente con un título que respalde la obligación (como un pagaré o un contrato). Solo dentro de ese proceso judicial —no antes— un juez puede ordenar el embargo de bienes o de parte de tus ingresos.
Dos límites importantes:
- El salario mínimo es inembargable, y solo una parte del salario que supere ese mínimo puede embargarse, dentro de los límites que fija la ley.
- El embargo requiere una orden judicial; ningún cobrador puede embargarte por su cuenta.
Un mito importante: no hay cárcel por deudas
En Colombia nadie puede ser encarcelado por no pagar una deuda civil como un préstamo de consumo: la Constitución lo prohíbe. Los cobradores que amenazan con "cárcel" por una deuda ordinaria están intentando intimidarte, no diciendo la verdad. (Situaciones distintas, como los fraudes o el incumplimiento de la cuota alimentaria, se rigen por otras normas.)
Qué hacer si no puedes pagar
- No lo ignores. Contacta a la entidad apenas veas que no vas a poder pagar.
- Negocia. Muchas entidades ofrecen refinanciación, reestructuración o acuerdos de pago. Pide siempre las condiciones por escrito.
- Prioriza según tu presupuesto y evita tomar un nuevo préstamo caro —o informal— para tapar otro.
- Conoce tus derechos. Si sufres acoso en el cobro, puedes reclamar ante la entidad y las autoridades de protección al consumidor.
Preguntas frecuentes
¿Pueden meterme a la cárcel por no pagar un préstamo?
No. En Colombia no existe cárcel por deudas civiles como un préstamo de consumo; la Constitución lo prohíbe. Amenazar con cárcel por una deuda ordinaria es una forma de intimidación.
¿Cuánto interés de mora me pueden cobrar?
El interés de mora no puede superar la tasa de usura vigente. Cualquier cobro por encima de ese límite es ilegal.
¿Cuándo me reportan en DataCrédito?
Cuando el atraso persiste. La entidad debe avisarte con al menos 20 días de antelación antes de hacer el reporte negativo.
¿Pueden embargarme el sueldo?
Solo mediante un proceso judicial. El salario mínimo es inembargable y solo una parte del excedente puede embargarse, dentro de los límites legales.
¿Qué hago si no puedo pagar?
Contacta a la entidad cuanto antes y negocia una refinanciación o un acuerdo de pago por escrito. No recurras a préstamos informales para cubrir la deuda.
Esta guía tiene fines informativos y educativos y no constituye asesoría jurídica ni financiera. Ante un caso concreto, consulta con un profesional o con las autoridades de protección al consumidor.