Crédito de nómina: el préstamo que se paga desde tu sueldo

Cómo funciona un crédito de nómina, según la CONDUSEF

La CONDUSEF define el crédito personal y el de nómina como un préstamo que una institución financiera hace a una persona física sin destino específico, con plazo, tasa de interés y comisiones pactadas de antemano. La diferencia está en el cobro: en el crédito de nómina, la institución hace los descuentos en la cuenta de nómina del trabajador cada vez que recibe su salario por depósito.

El cobro puede ocurrir de dos formas. Si tu empresa paga la nómina a través del mismo banco que te presta, el descuento se aplica automáticamente al dispersarse el salario. Si el crédito lo da otra entidad con convenio, puede ser el patrón quien retenga el pago y lo traslade a quien otorgó el crédito. En ambos casos, la CONDUSEF explica que, aunque no hay una garantía física, el riesgo es menor que en otros créditos al consumo, porque mientras sigas trabajando en la misma empresa el pago llega con regularidad.

Quién lo ofrece en México

• El banco donde cobras. Es la vía más común. Algunos bancos ofrecen créditos personales o de nómina incluso desde el cajero automático. La CONDUSEF describe dos modalidades: firmas un contrato múltiple y después aceptas una oferta en el cajero, o aceptas en el cajero con tus claves y recibes un comprobante que indica el número de Registro de Contrato de Adhesión (RECA) para consultarlo.
• SOFOM con convenio con tu empleador. Varias sociedades financieras prestan a trabajadores de empresas o dependencias con las que tienen convenio de descuento. En 2016 la CONDUSEF evaluó a 40 SOFOM, E.N.R. con este producto y la calificación promedio en transparencia fue de 0.9 sobre 10.
• El Fonacot. Es el instituto público que presta a trabajadores formales con descuento directo en nómina. Las empresas están obligadas a afiliarse (artículo 132, fracción XXVI Bis de la Ley Federal del Trabajo), y el instituto indica que sus trabajadores pueden obtener hasta 4 meses de salario. Sus preguntas frecuentes señalan plazos de 6, 9, 12 y hasta 18 meses para el crédito en efectivo.

Si trabajas para el gobierno federal, revisa también los préstamos del ISSSTE, que tienen reglas propias.

Por qué no incluimos financieras en línea en esta página

Revisamos los datos de todas las financieras y comparadores que analizamos en México (septiembre de 2026) y ninguno ofrece un crédito que se cobre mediante descuento de nómina con tu banco pagador o mediante convenio con tu empleador. Por eso no mostramos una lista. Anunciar un «crédito de nómina» sin convenio con tu empleador ni con tu banco no es lo mismo que el producto descrito por la CONDUSEF.

La diferencia de costo puede ser grande. Como referencia, Kueski, una de las financieras de préstamos rápidos con menor costo publicado entre las que revisamos, muestra este ejemplo: por $1,000 pagarías $1,101.87 en 5 quincenas, incluyendo el IVA de los intereses, con un CAT promedio de 153.31%. El Fonacot, por su parte, afirma que sus créditos tienen la tasa de interés más baja del mercado. Compara siempre el CAT de cada oferta; si te pagan por quincena y necesitas un préstamo en línea, consulta nuestra página de préstamos en quincenas.

Requisitos y lo que se revisa

El requisito central es recibir tu salario en una cuenta de nómina o trabajar en una empresa con convenio o afiliada al Fonacot. Cada institución fija además su antigüedad laboral mínima, sus montos y los documentos que pide; para el Fonacot se requiere un comprobante de domicilio reciente a tu nombre o uno complementario con el mismo domicilio.

Aunque el pago sale de tu sueldo, la institución revisa tu historial crediticio. La CONDUSEF señala que el contrato debe incluir en una sección especial tu autorización para consultar tu reporte de crédito y que te deben entregar la tabla de amortización. De hecho, recomienda desconfiar de quien ofrezca créditos fáciles, rápidos, sin garantías o sin consultar el Buró de Crédito.

En el Fonacot, además, la ley pone un tope: el descuento por sus créditos debe haber sido aceptado libremente por el trabajador y no puede exceder el 20% del salario (artículo 110, fracción VII).

Riesgos: cambio de empleo, cláusulas y sobreendeudamiento

El mayor riesgo es perder el empleo con el crédito vigente. La deuda sigue, pero el descuento automático deja de funcionar. En su revisión de 2016, la CONDUSEF encontró cláusulas abusivas que exigían pagar de inmediato todo el saldo por el hecho de que el trabajador causara baja, o por atrasos con otras instituciones, y ordenó eliminarlas. Lee tu contrato buscando ese tipo de condiciones.

En el Fonacot, si cambias de empresa puedes pedir a la nueva que aplique el mismo descuento; si te quedas sin trabajo, el instituto indica que tiene esquemas de pago en sus sucursales. Con cualquier otro acreedor, avisa antes de dejar de pagar y pide por escrito cualquier acuerdo.

El descuento automático tiene otra cara: reduce lo que llega a tu cuenta cada quincena. Antes de firmar, calcula cuánto te quedará libre después del descuento y de tus otros pagos fijos.

Cómo comparar créditos de nómina

1. Pide el CAT y el total a pagar. Banxico define el CAT como una medida estandarizada que incorpora todos los costos del crédito y que se calcula sin IVA. Lo explicamos en qué es el CAT.
2. Revisa la tabla de amortización. La CONDUSEF recomienda verificar con ella o con los simuladores de las instituciones cuánto pagarás y cuánto abonas a capital.
3. Compara al menos tres opciones: tu banco de nómina, el Fonacot si tu empresa está afiliada y, si aplica, la entidad con convenio con tu empleador. La CONDUSEF recomienda usar sus simuladores de crédito de nómina y consultar el Buró de Entidades Financieras, con calificaciones de transparencia, y su micrositio de cláusulas abusivas.