Simulador de préstamos personales: cuánto pagarás en cada periodo y en total

Datos de la oferta que quieres revisar

Monto del préstamo (pesos)

Lo que te prestan, sin descontar comisiones.

Tasa de interés (%)

Escribe 0.19 para 0.19 %. Es la tasa, no el CAT.

La tasa es Anual Mensual Diaria

Frecuencia de pago Mensual Quincenal Semanal

Número de pagos

Por ejemplo, 6 quincenas o 12 meses. Si pagas todo de una vez, escribe 1.

Cómo se calculan los intereses Sobre saldo insoluto (pagos fijos) Sobre el monto inicial (interés simple)

Si no lo sabes, pregunta; el segundo método sale más caro con la misma tasa.

Comisión por apertura (pesos, opcional)

Sumar el IVA del 16 % a los intereses (márcalo si la tasa es «sin IVA»)

Calcular

Cómo usar el simulador con una oferta real

Busca en la oferta, en la app o en la carátula del contrato cuatro datos: el monto, la tasa de interés, el número de pagos y su frecuencia. En México muchas apps de préstamos expresan la tasa por día y los bancos, por año; el simulador acepta las tres formas. Añade la comisión por apertura si existe y comprueba si la tasa incluye IVA: si no lo incluye, marca la casilla.

Después prueba variantes. Cambia el plazo y verás cómo baja el pago de cada periodo pero sube el total; cambia el método de cálculo y verás cuánto encarece que los intereses se cobren sobre el monto inicial y no sobre lo que te falta por pagar.

Tasa de interés y CAT no son lo mismo

La tasa solo mide el precio del dinero prestado. El Costo Anual Total, según lo define el Banco de México, es una medida estandarizada que incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes al crédito, como comisiones y seguros, y se expresa en porcentaje anual para que puedas comparar. Desde el 17 de noviembre de 2009 el CAT se calcula sin el IVA de intereses y comisiones, así que dos créditos con la misma tasa pueden tener CAT muy distintos por las comisiones y el plazo.

Un ejemplo publicado: Kueski indica que por 1,000 pesos pagarías 1,101.87 pesos, IVA de los intereses incluido, con una tasa diaria del 0.19% en 5 quincenas. Es decir, 101.87 pesos de costo por usar el dinero unos dos meses y medio. Si escribes esos datos en el simulador (tasa diaria, quincenal, pagos fijos, IVA marcado) obtendrás 1,101.33 pesos: la pequeña diferencia viene del conteo de días. Más detalles en nuestra guía del CAT.

Qué fórmulas usa

No hay nada oculto. Primero convertimos tu tasa a una tasa por periodo: una tasa anual se divide entre 12, 24 o 52 según pagues cada mes, quincena o semana; una mensual se multiplica por 12 y se divide igual; una diaria se multiplica por 30, 15 o 7 días.

• Sobre saldo insoluto: el pago fijo es monto × r ÷ (1 − (1 + r) elevado a −n), donde r es la tasa por periodo (con IVA si marcas la casilla) y n el número de pagos. Cada periodo el interés se calcula sobre lo que aún debes.
• Sobre el monto inicial: el interés total es monto × r × n, se le suma el IVA si corresponde y el total se reparte en pagos iguales. Credmex publica un ejemplo que funciona así: 1,000 pesos a 120 días con 8 pagos quincenales de 207.50 pesos, 1,660 pesos en total, con una tasa diaria promedio del 0.55%. En el simulador, con tasa diaria de 0.55, 8 pagos quincenales, interés simple y sin marcar el IVA, sale exactamente esa cifra.
• CAT aproximado: buscamos la tasa anual que hace que el valor presente de tus pagos sin IVA sea igual a lo que realmente recibes, es decir, el monto menos la comisión.

Tres pruebas con los mismos 10,000 pesos

Para ver cómo cambia el costo, estas cifras están calculadas con el propio simulador sobre un caso hipotético (no es una oferta de nadie): 10,000 pesos al 60% anual, pagos mensuales y sin IVA.

• A 12 meses, sobre saldo: pago de 1,128.25 pesos, 13,539.05 en total y 3,539.05 de intereses. El CAT aproximado es del 79.59%, mayor que el 60% porque los intereses se capitalizan a lo largo del año.
• A 24 meses, sobre saldo: el pago baja a 724.71 pesos, pero el total sube a 17,393.02 y los intereses se duplican de sobra, a 7,393.02. Una cuota más cómoda casi siempre es un crédito más caro.
• A 12 meses, sobre el monto inicial: con la misma tasa del 60% el total es de 16,000 pesos y el CAT aproximado sube al 154.42%, porque pagas intereses sobre dinero que ya devolviste.

Si a la primera opción le añades una comisión por apertura de 500 pesos, el CAT aproximado pasa del 79.59% al 99.44%, aunque la tasa no cambie. Esa es la razón por la que conviene comparar ofertas por el CAT y por el total en pesos, no por la tasa ni por la mensualidad.

Lo que el simulador no puede saber

No conoce los seguros obligatorios, las comisiones por pago tardío ni los intereses moratorios, que en algunos productos son muy superiores a la tasa ordinaria. Tampoco sabe si la empresa es legal. Antes de firmar, confirma que el otorgante aparece en el SIPRES de la CONDUSEF (lo explicamos en cómo consultar el SIPRES) y desconfía de quien te pida un depósito previo: la CONDUSEF recuerda que ninguna institución financiera cobra anticipos para darte un crédito.

Si el préstamo que estás evaluando cobra IVA, la guía sobre el IVA en los préstamos te ayuda a leer bien la oferta, y la de cuánto cuesta un préstamo explica qué preguntar antes de aceptar.