Cuánto cuesta realmente un préstamo en México: el costo total en pesos, paso a paso

Las piezas que forman el costo

Cuando aceptas un préstamo, además de devolver el capital puedes pagar:

• Interés ordinario: el precio por usar el dinero, expresado como tasa diaria, mensual o anual.
• IVA: 16% sobre los intereses y las comisiones en los préstamos personales. Lo explicamos en el IVA en los préstamos.
• Comisiones: por apertura, investigación, administración o por pago tardío.
• Seguros ligados al crédito (vida, desempleo, daños), si el contrato los incluye.
• Costos de la garantía en créditos respaldados por un bien, como el GPS en los préstamos con auto.
• Si te atrasas: intereses moratorios, su IVA y gastos de cobranza.

Los cuatro primeros forman parte del CAT, que por ley debe incorporar la totalidad de los costos y gastos del crédito, salvo el IVA. Los cargos por atraso no están en el CAT porque este se calcula suponiendo que pagas a tiempo. Y hay algo que nunca debe ser parte del costo: un pago por adelantado. La CONDUSEF recuerda que ninguna institución financiera pide dinero para otorgar un crédito; las comisiones por apertura van incluidas en los pagos y no se cobran antes de recibir el préstamo.

La cuenta básica: lo que pagas menos lo que recibes

Costo total = suma de todos los pagos (con IVA) − dinero depositado en tu cuenta. Parece obvio, pero dos detalles cambian el resultado: si la comisión por apertura se descuenta del depósito, recibes menos de lo que pediste; y si el ejemplo que te muestran es «sin IVA», pagarás más de lo anunciado.

Tres ejemplos publicados por los otorgantes en su web, todos para $1,000 y revisados en septiembre de 2026:

• Kueski: pagas $1,101.87 en 5 quincenas, con IVA de los intereses incluido. Costo: $101.87.
• Credmex: pagas $1,660 en 120 días, en 8 pagos quincenales de $207.50, IVA de los intereses incluido. Costo: $660.
• Moneyman: pagas $1,547 a 61 días según su ejemplo sin IVA. Si se añade el 16% sobre los $547 de intereses, el costo sube a $634.52 (cálculo nuestro).

El mismo monto puede costarte de unos cien a más de seiscientos pesos según la empresa, el plazo y la tasa. Por eso conviene pedir siempre el monto total a pagar y comprobar si incluye IVA.

Ejemplo trabajado: dos ofertas para $5,000

Ejemplo ilustrativo (cifras inventadas para mostrar el método): necesitas $5,000 y recibes dos ofertas.

• Oferta A: 3 pagos mensuales, tasa del 6% mensual sin IVA, sin comisiones.
• Oferta B: 6 pagos mensuales, tasa del 4% mensual sin IVA y comisión por apertura de $250 más $40 de IVA, descontada del depósito.

Con IVA sobre los intereses, las cuentas quedan así:

1. Oferta A: tasa con IVA 6% × 1.16 = 6.96% mensual; pago de $1,903.87; total pagado $5,711.60; recibes $5,000. Costo: $711.60. CAT sin IVA (cálculo nuestro con la metodología de Banxico): 101.2%.
2. Oferta B: tasa con IVA 4.64% mensual; pago de $973.78; total pagado $5,842.65; recibes $4,710. Costo: $1,132.65. CAT sin IVA: 92.3%.

La oferta B tiene menor CAT y una cuota que es la mitad, pero te cuesta $421 más, porque pagas intereses el doble de tiempo y además la comisión. ¿Cuál conviene? Si puedes pagar $1,903.87 al mes sin dejar de cubrir gastos básicos, la A. Si no, la B es más cara pero más llevadera, y es mejor que atrasarte. El CAT compara bien créditos de plazo parecido; entre plazos distintos, mira también los pesos. Puedes repetir estas cuentas con tus cifras en el simulador de préstamos.

Lo que cuesta pagar tarde

El atraso es donde un préstamo barato se vuelve caro. Las tasas moratorias de los préstamos en línea pueden ser varias veces la tasa ordinaria. Alvos, por ejemplo, publica un interés ordinario de 0% si pagas en tu fecha límite, pero una tasa moratoria de 787% más IVA, además de gastos de cobranza.

Ejemplo (cálculo nuestro, suponiendo interés simple sobre $1,000 y año de 360 días): 10 días de atraso = $1,000 × 7.87 × 10 ÷ 360 = $218.61 de intereses moratorios, más $34.98 de IVA: $253.59, sin contar gastos de cobranza. En un préstamo que te habría costado casi nada pagando a tiempo, diez días de retraso pueden sumar una cuarta parte del monto. Además, el atraso se reporta a las sociedades de información crediticia y afecta tu historial; en cómo mejorar tu Buró de Crédito verás cómo se recupera.

Qué revisar en la oferta antes de firmar

1. Monto que recibirás en tu cuenta, después de descuentos.
2. Número, fecha y monto de cada pago, con la tabla de amortización que desglose capital, intereses, IVA y comisiones.
3. Monto total a pagar y si incluye IVA.
4. CAT de tu oferta concreta, no el promedio publicitario. Te explicamos cómo leerlo en qué es el CAT.
5. Tasa moratoria, comisiones por atraso y gastos de cobranza, que no aparecen en el CAT.
6. Seguros o servicios añadidos y si son obligatorios.
7. Quién te presta: la razón social que aparece en el contrato. Si es una institución financiera, debe figurar en el SIPRES de la CONDUSEF.

Cómo pagar menos

• Pide solo lo que necesitas y por el plazo más corto que puedas pagar sin atrasarte. Menos capital y menos tiempo son menos intereses.
• Compara al menos dos ofertas del mismo monto y plazo, primero por CAT y después por total a pagar con IVA.
• Pregunta si puedes adelantar pagos y si al hacerlo te descuentan los intereses que aún no se generan; revisa esa condición en el contrato.
• Evita encadenar préstamos para pagar otros: cada uno suma intereses, IVA y comisiones.
• Considera alternativas si las tienes a tu alcance, como el crédito de nómina de tu banco, y compara su CAT y su total a pagar con los de un préstamo en línea.