Préstamos rápidos en Argentina: cuánto tardan y cuánto cuestan

Qué significa "rápido" en un préstamo online

Un préstamo rápido es un crédito chico que pedís desde el celular, sin ir a una sucursal, y que te depositan en tu cuenta el mismo día. Sirve para un gasto que no puede esperar: un arreglo del auto, un medicamento, una factura que vence antes de que cobres. No sirve para cubrir un faltante que se repite todos los meses, porque el costo se acumula.

Lo importante es desde cuándo corre el "en el día". Lendi dice que transfiere en el día una vez aprobado; Moni, que acredita en el día una vez confirmada la solicitud. Antes de eso tenés que pasar tres filtros que son los que de verdad demoran:

• Validación de identidad: las dos piden foto del DNI. Una foto borrosa o con reflejo puede frenar el trámite.
• Cuenta a tu nombre: el dinero solo va a una cuenta bancaria de la que seas titular. Moni, además, no acepta la caja de ahorro de un plan social. Lo explicamos en préstamos con CBU.
• Evaluación crediticia: la empresa decide si te presta y cuánto según tus ingresos y tu historial.

Si tenés los datos a mano y la cuenta correcta, el trámite puede resolverse en el día. Si falta algo, "rápido" se convierte en varios días.

Pago único a 30 días o cuotas: dos productos distintos

Bajo la etiqueta de préstamo rápido conviven dos formas de devolver. En Lendi el plazo va de 10 a 30 días y pagás todo junto al vencimiento. En Moni el plazo va de 1 a 12 meses, en cuotas que se cobran a partir del primer día del mes siguiente, con los fondos de tu billetera Moni o con tu tarjeta de débito.

La elección no es de gusto sino de calendario. Si sabés que en tres semanas cobrás lo suficiente para devolver el total y seguir con tus gastos, un préstamo a 30 días termina rápido. Si no, un pago único te obliga a buscar otro préstamo para cancelar el primero, que es la forma más cara de endeudarse. En ese caso, las cuotas son más realistas aunque paguen más intereses en total.

Cuánto pagás en pesos

Lendi publica este ejemplo: por $10.000 a 30 días devolvés $13.000 con IVA incluido, con una TNA de 301,65% y una TEA de 1380,24% sin IVA. Su CFT publicado es de 1670,09% con IVA. Son $3.000 de costo en un mes: un 30% de lo que pediste. Llevado a montos más grandes, por $100.000 en las mismas condiciones devolverías unos $130.000.

El número anual asusta porque proyecta a un año el costo de un préstamo de un mes, pero es el que te permite comparar. El BCRA obliga a expresar el Costo Financiero Total como tasa efectiva anual, con intereses, comisiones y cargos incluidos, y a destacarlo en la publicidad con una tipografía al menos cinco veces mayor que la de la TNA. Si un aviso te muestra una tasa "baja" y no ves el CFT, desconfiá. Te explicamos cómo leerlo en qué es el CFT.

Hacé también la cuenta de la peor semana: si llega el vencimiento y no podés pagar, Lendi ofrece postergarlo pagando un servicio de extensión y, si te atrasás, aplica una tasa de mora diaria. Cualquiera de las dos cosas suma costo sobre los $3.000 del ejemplo.

Qué revisan antes de aprobarte

Los requisitos publicados son parecidos: ser mayor de 18 años, vivir en Argentina, tener ingresos (Lendi menciona empleo o monotributo, entre otros), DNI y una cuenta bancaria a tu nombre. Moni suma una tarjeta de débito para el cobro de las cuotas.

Además de lo que declarás, la empresa mira tu historial. Una fuente pública es la Central de Deudores del BCRA, que se consulta online con tu CUIT, CUIL o CDI y clasifica a cada deudor en situaciones del 1 (hasta 31 días de atraso) al 5 (más de un año). Consultala antes de pedir: si aparece un atraso que no reconocés, conviene aclararlo primero. Ninguna de las dos marcas detalla en su web cómo trata a quien figura en el Veraz; si ese es tu caso, leé qué opciones hay si estás en el Veraz.

Otro dato útil: los proveedores no financieros de crédito inscriptos en el BCRA tienen que informar sus préstamos a la Central de Deudores. Un préstamo rápido que pagás al día suma historial; uno que dejás atrasar, también, pero en contra.

Alternativas y señales de alerta

Antes de pedir, preguntate si el gasto admite otra salida. Si tenés cuenta en un banco, un préstamo personal en cuotas puede salir más barato, aunque la aprobación suele pedir más requisitos; el BCRA publica los datos del Régimen de Transparencia para comparar lo que informan las entidades, y lo desarrollamos en crédito personal en Argentina. Si sos jubilado o pensionado, existen préstamos de mutuales con convenio con ANSES que se descuentan del haber, siempre verificando la entidad en el listado oficial.

Y descartá sin dudar cualquier oferta que te pida pagar un "gasto de otorgamiento" o un "seguro" por adelantado para liberar el dinero, que te contacte por WhatsApp sin que lo hayas pedido o que no muestre razón social y CUIT. Antes de cargar datos, buscá a la empresa en el registro de Otros Proveedores No Financieros de Crédito del BCRA.

Cómo comparar dos ofertas rápidas

1. Total a devolver en pesos. Es la cifra que tenés que tener disponible, sin vueltas.
2. CFT con IVA. Es el único número que suma todo y sirve para comparar préstamos de distinto plazo.
3. Fecha y forma de cobro. Un único vencimiento o cuotas; débito de tu tarjeta o pago manual.
4. Costo de atrasarte o postergar. Extensiones, mora diaria o gastos de cobranza.
5. Quién presta. Razón social, CUIT e inscripción en el registro del BCRA.

Si después de esta lista la cuota o el pago único no entran holgados en tu próximo ingreso, lo más barato es pedir menos o no pedir.