Qué papeles necesitas para pedir un préstamo y cómo prepararlos

Lo básico que te piden casi siempre

• Cédula de ciudadanía vigente. Sirven la amarilla con hologramas y la cédula digital. La Registraduría indica que la digital, en su formato físico y en el del celular, debe ser reconocida y aceptada por las entidades públicas y privadas. Si la solicitud es en línea, prepara fotos nítidas de ambos lados; algunas entidades presenciales piden además fotocopia ampliada.
• Cuenta bancaria o billetera a tu nombre para recibir el dinero. Algunas entidades exigen antigüedad: Solventa, por ejemplo, pide una cuenta activa con al menos cuatro meses.
• Celular y correo electrónico propios, que se usan para validar tu identidad con códigos y para firmar el contrato de forma electrónica.
• Autorización para consultar centrales de riesgo como Datacrédito Experian y TransUnion. Según la Ley 1266 de 2008, modificada por la Ley 2157 de 2021, esa consulta no puede bajar tu puntaje, y la entidad no puede rechazarte basándose solo en información negativa.

Cómo demostrar tus ingresos según tu perfil

Aquí es donde más cambian los requisitos. Prepara lo que corresponde a tu caso:

Si eres empleado

• Certificado laboral reciente con cargo, tipo de contrato, salario y antigüedad. Banco Finandina, por ejemplo, lo exige con máximo 60 días de expedición para su libre inversión (ver nuestra ficha de Banco Finandina).
• Desprendibles de nómina de los últimos meses y extractos de la cuenta donde recibes el salario.

Si eres independiente

• Extractos bancarios que muestren ingresos regulares.
• Declaración de renta si estás obligado a declarar, y el RUT.
• Soportes de tu actividad: facturas, contratos de prestación de servicios o, si la entidad lo pide, un certificado de ingresos firmado por un contador.

Si eres pensionado

• Comprobante o certificado de pago de la mesada y extractos de la cuenta donde la recibes.

Si tienes un micronegocio

• Soportes de ventas y gastos: facturas, cuentas de proveedores o un registro ordenado de ventas. En el microcrédito, la entidad analiza el negocio más que un certificado laboral; lo explicamos en préstamos para microempresas.

Qué cambia entre un banco, una app y un intermediario

• Bancos y financieras: piden más papeles porque prestan más y a plazos más largos. Para el préstamo personal de Codensa, cuyos productos son de DAVIbank S.A., se pide por ejemplo cédula original y fotocopia ampliada al 150%, tu número de cliente Enel Codensa y un soporte de ingresos según tu ocupación.
• Apps de préstamos: suelen pedir solo cédula, cuenta a tu nombre, celular y correo, y verifican tu identidad y tus centrales en línea. Menos papeles no significa ausencia de filtros: RapiCredit, por ejemplo, exige no tener moras de más de 30 días reportadas en Cifin o Datacrédito (ver nuestra ficha de RapiCredit).
• Intermediarios y comparadores: no prestan; reciben tus datos y los envían a prestamistas. Antes de llenar el formulario, lee a quién compartirán tu información.

Los documentos que tú debes recibir

La documentación va en los dos sentidos. Antes de firmar, exige por escrito las condiciones del crédito. Si quien presta no está vigilado por una autoridad financiera, el artículo 45 de la Ley 1480 de 2011 le obliga a informarte al celebrar el contrato:

• El monto que vas a recibir.
• El interés remuneratorio y el de mora en tasa efectiva anual.
• El sistema de liquidación, la periodicidad de los pagos, el número de cuotas y el valor de cada una.
• Cualquier cobro por estudio de crédito, seguros, garantías u otro concepto, informado de la misma forma que el precio.

Guarda el contrato, el plan de pagos y el pagaré, si lo firmaste. Para comprobar que la tasa no supere el límite legal, usa la guía de qué es la tasa de usura.

Lo que nunca debes entregar

• Claves de tu banca en línea o los códigos que te llegan por mensaje de texto. Ninguna entidad los necesita para prestarte.
• Un pago anticipado para «estudio», «seguro» o «desembolso». La Superintendencia Financiera ha advertido sobre falsos prestamistas que usan su nombre y piden dinero antes de un desembolso que nunca llega.
• Documentos firmados con espacios en blanco sin instrucciones escritas sobre cómo se llenarán, ni tu cédula original como garantía.
• Acceso a tus contactos o a tu galería en una app de préstamos. Es una práctica asociada a cobros abusivos.

Cómo enviar tus documentos de forma segura

Tus documentos permiten abrir productos a tu nombre, así que trátalos como dinero:

• Envíalos solo por el canal oficial de la entidad, su web o su app, y no por chats con números que no puedes verificar.
• Marca tus copias con una frase como «solo para solicitud de crédito ante» seguida del nombre de la entidad y la fecha. Así es más difícil reutilizarlas en otro trámite.
• Pide la lista completa de requisitos desde el principio. Si en cada paso aparece un documento nuevo acompañado de un cobro, desconfía.
• Activa las alertas de nuevas obligaciones que los operadores de información deben ofrecer gratis desde la Ley 2157 de 2021: si alguien usa tus papeles para pedir un crédito, te enterarás en pocos días.

Lista de control antes de enviar tu solicitud

1. Consulta gratis tu historia en Datacrédito y en TransUnion para saber qué verá la entidad. Te explicamos cómo en qué es Datacrédito.
2. Revisa que tu cédula, tu nombre en la cuenta bancaria y tus datos de contacto coincidan exactamente.
3. Reúne tus soportes de ingresos en PDF o fotos legibles, con fechas recientes.
4. Verifica la razón social y el NIT de quien presta, y si está vigilado.
5. Calcula la cuota y compárala con tus ingresos antes de aceptar: pide solo lo que puedes pagar.