Plan para mejorar tu historial crediticio mes a mes

De dónde sale tu perfil crediticio

Cuando pedís un préstamo o una tarjeta, la empresa no te conoce: mira lo que dicen de vos otras entidades. En Argentina esa información sale de dos lugares principales:

• La Central de Deudores del BCRA, que reúne lo que informan bancos, emisoras no financieras de tarjetas, otros proveedores no financieros de crédito inscriptos en el BCRA, plataformas de préstamos entre personas y la base de cheques rechazados. Muestra 24 meses y se actualiza cada mes.
• Burós privados como el Veraz, de Equifax, que toman esos datos y suman información comercial, judicial y de consultas.

El dato clave es la situación que cada entidad te asigna todos los meses según tus días de atraso: 1, normal, hasta 31 días; 2, riesgo bajo, hasta 90; 3, riesgo medio, hasta 180; 4, riesgo alto, hasta un año; 5, irrecuperable, más de un año. Tu objetivo es que todas tus deudas figuren en situación 1 durante el mayor tiempo posible.

Qué empeora tu perfil

• Los atrasos, aunque sean chicos. Equifax advierte que atrasos de pocos días o por montos bajos quedan registrados e influyen en las ofertas futuras.
• Pasar a situación 2 o peor. Superar los 31 días de atraso cambia tu clasificación en la Central de Deudores, y eso lo ve cualquier entidad que te consulte.
• Los cheques rechazados, que se informan en una base propia del BCRA.
• Sobregiros y débitos sin fondos. Equifax recomienda evitarlos y tener fondos para los débitos automáticos que tengas programados.
• Juicios y embargos, que las bases privadas también registran.

Qué lo mejora

Las recomendaciones de Equifax para construir un buen perfil son concretas: pagar a tiempo, programando débitos automáticos si podés; hacer un presupuesto y gastar solo lo que sabés que vas a poder pagar; intentar cubrir el pago total de la tarjeta y, si no se puede, al menos el mínimo; y revisar tu informe periódicamente para pedir correcciones.

Hay un matiz importante: la buena conducta también queda registrada. Tener una tarjeta o un préstamo que pagás al día suma a tu favor. Por eso no se trata de evitar todo crédito, sino de tener pocos productos y pagarlos siempre.

Si tenés varias deudas y no llegás a todas, el orden importa. Primero, las que están por cruzar un umbral de situación: una deuda con 80 días de atraso pasa a situación 3 a los 90. Después, las que te cobran más caro, comparando su CFT. Y por último, las que ya están al día, a las que alcanza con no dejar vencer. Pagar un poco de cada una, sin criterio, puede dejar a todas atrasadas.

Si nunca tuviste crédito

Sin historial, las entidades no tienen con qué evaluarte. Equifax sugiere empezar con una tarjeta de crédito de límite bajo, usarla para gastos que igual ibas a hacer y pagarla a término. No hace falta pedir un préstamo para "tener historial": un préstamo caro que después te cuesta pagar puede dejarte peor que antes. Si igual vas a pedir uno, compará el costo con la guía de qué es el CFT.

Un plan de 12 meses, con ejemplo

Ejemplo hipotético. En abril descubrís que una tarjeta figura en situación 2 por un atraso de 60 días y que tenés un préstamo al día.

1. Mes 1: diagnóstico. Consultá tu Veraz gratis y la Central de Deudores. Hacé la lista de deudas con entidad, monto, situación y vencimiento.
2. Mes 1: cortar el atraso. Pagá lo vencido de la tarjeta antes de que pase los 90 días y caiga a situación 3. Si no alcanza, pedile al banco un plan de pagos.
3. Mes 2: automatizar. Programá el débito del pago de la tarjeta para después del día en que cobrás, y dejá fondos para cubrirlo.
4. Meses 2 a 6: sostener. Si al cierre de cada mes no tenés atraso, cada entidad te informa en situación 1. Como el BCRA publica los datos de cada mes hacia finales del mes siguiente, a fin de junio ya deberías ver mayo sin atraso.
5. Mes 6: control. Repetí la consulta gratuita del Veraz, que la ley permite cada seis meses, y compará con la primera.
6. Meses 7 a 12: bajar deuda. Usá lo que antes se iba en intereses de mora para reducir el saldo de la tarjeta. Menos deuda te da margen si un mes cobrás tarde.

Al año vas a tener unos diez meses seguidos en situación 1. Los dos meses de atraso de la tarjeta seguirán visibles en la Central de Deudores hasta que salgan de la ventana de 24 meses, pero una entidad que te evalúe verá que el problema quedó atrás.

Cuidado con los atajos

• Nadie puede limpiar tu historial por dinero. Si hay un error, los reclamos son gratuitos; si el dato es verdadero, lo que acorta el plazo es cancelar la deuda. Lo explicamos en cómo salir del Veraz.
• No sumes deudas para pagar deudas sin mirar el costo. Un préstamo rápido a 30 días que no llegás a pagar agrega un atraso nuevo, y los proveedores no financieros inscriptos en el BCRA también informan a la Central de Deudores.
• No pidas crédito en muchos lugares a la vez. Cada pedido puede quedar registrado como consulta, y varias solicitudes seguidas no mejoran tu perfil.

Cómo medir tu progreso

Usá tres controles: la Central de Deudores del BCRA una vez por mes, tu informe Veraz gratis cada seis meses y tus resúmenes de tarjeta para confirmar que no quedan saldos vencidos. Si en algún informe aparece un crédito o una consulta que no reconocés, actuá rápido: puede ser robo de identidad, y tenés los pasos en cómo evitar estafas de préstamos. Si en este momento necesitás financiarte con un historial complicado, mirá qué opciones hay si estás en el Veraz.