La SBS explicada: qué supervisa, qué no y cómo usarla a tu favor

Qué es la SBS y a quién supervisa

La SBS es una institución de derecho público con autonomía funcional reconocida por la Constitución. Sus funciones están en la Ley 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros, y su objetivo principal, según la propia institución, es preservar los intereses de los depositantes, de los asegurados y de los afiliados al sistema privado de pensiones.

En el mundo del crédito, las entidades que supervisa aparecen en su directorio: empresas bancarias, empresas financieras, cajas municipales, cajas rurales de ahorro y crédito y empresas de créditos, entre otras. También regula y supervisa el sistema cooperativo de ahorro y crédito (las Coopac), el de seguros y el privado de pensiones. Y tiene un encargo adicional: prevenir y detectar el lavado de activos y el financiamiento del terrorismo, a través de la UIF-Perú.

Autorización o registro: la diferencia que más confunde

No todas las empresas que dicen estar «en la SBS» tienen la misma relación con ella.

• Empresas autorizadas. Según el artículo 11 de la Ley 26702, quien pretenda captar o recibir dinero de terceros y colocarlo en créditos o inversiones necesita autorización previa de la SBS. Bancos, financieras y cajas están en ese grupo: la SBS los supervisa de forma integral, desde su solvencia hasta cómo tratan a sus clientes.
• Empresas inscritas en un registro. Las empresas de préstamos y/o empeño, que prestan con fondos propios, deben inscribirse en el Registro de Empresas y Personas que efectúan Operaciones Financieras o de Cambio de Moneda, regulado hoy por la Resolución SBS N.° 0650-2024, publicada el 22 de febrero de 2024. La inscripción es gratuita y de vigencia indeterminada, y permite a la SBS supervisarlas, a través de la UIF-Perú, en materia de prevención del lavado de activos. No es una licencia bancaria ni una garantía sobre sus tasas.

Si una casa de préstamos opera sin inscribirse, la SBS le exige el cese de actividades y puede disponer el cierre de su local; si opera por internet, puede pedir el bloqueo del medio electrónico que usa. Muchos prestamistas online indican en su web el número de su resolución de inscripción; por ejemplo, Prestamo365 y Raplata citan resoluciones de 2025. Compruébalo en la relación de empresas de préstamos que publica la SBS.

Lo que la SBS no hace

• No fija las tasas de interés. Desde la Ley 31143, el BCRP establece cada semestre tasas máximas para los créditos de consumo, de consumo de bajo monto y de pequeña y microempresa del sistema financiero. Para el periodo del 1 de mayo al 31 de octubre de 2026, el tope es de 114.13% anual en soles y 99.84% en dólares. Lo que sí hace la SBS es vigilar que se respete y sancionar y denunciar a las entidades que lo superen.
• No corrige tu reporte directamente. La SBS publica de forma consolidada lo que informan las entidades. Si hay un error, la única facultada para rectificarlo es la entidad que te reportó.
• No supervisa las centrales privadas de riesgo. Empresas como Equifax (Infocorp) o Sentinel se rigen por la Ley 27489 y no están bajo su supervisión.
• No presta dinero ni borra deudas. La SBS ha denunciado publicaciones que usan su nombre y el de sus funcionarios para ofrecer préstamos o cobrar por «eliminar deudas».

Las reglas que la SBS hace cumplir a tu favor

En los bancos, cajas y financieras, la SBS vigila normas de transparencia y de conducta de mercado que te afectan directamente:

• Cargos prohibidos. En un préstamo no pueden cobrarte por la evaluación crediticia ni por la consulta a la central de riesgos, por el desembolso, por los pagos anticipados, por las gestiones de cobranza ni por la primera constancia de no adeudo al cancelar el crédito. Tampoco por tramitar un reclamo.
• Transparencia. Debes recibir el contrato y la hoja resumen, que detalla intereses, comisiones y gastos, y conocer la TCEA. Lo explicamos en qué es la TCEA.
• Aviso previo. Si la entidad va a subir la tasa en contratos que no son a plazo fijo, o a cambiar comisiones, gastos o el cronograma, debe avisarte con al menos 45 días de anticipación.
• Pago anticipado. Puedes adelantar pagos, totales o parciales, en cualquier momento, y reducir así los intereses, comisiones y gastos al día del pago.
• Sin penalidades por atraso. La Ley 31143 prohíbe a las empresas del sistema financiero cobrar penalidades u otras comisiones o gastos por atraso; solo procede el interés moratorio.

Cómo reclamar y denunciar, paso a paso

1. Reclama primero a la entidad, por sus canales o en su libro de reclamaciones, y guarda el número o la copia. Desde la Resolución SBS N.° 4036-2022, las entidades supervisadas deben responder en 15 días hábiles; si necesitan más tiempo en un caso excepcional, deben avisarte dentro de ese plazo y explicarte por qué.
2. Si incumple sus obligaciones, denúnciala ante la SBS. Puedes hacerlo por Servicios SBS en Línea, por la app o por mesa de partes. Incluye tus datos completos, un resumen de los hechos y la relación de anexos, y adjunta los documentos que prueban lo que denuncias y la copia de tu reclamo y de la respuesta, si la hubo.
3. Acude a Indecopi por tus derechos de consumidor. La SBS recuerda que, si una empresa supervisada incumple sus obligaciones como proveedora de un servicio, puedes ir a Indecopi, que atiende en Lima al 224-7777 y desde regiones al 0-800-4-4040.

Ejemplo ilustrativo de cómo cuentan los plazos: si presentas tu reclamo el lunes 12 de octubre de 2026 y cuentas desde el día siguiente, los 15 días hábiles, sin feriados de por medio, vencen el lunes 2 de noviembre. Si ese día no tienes respuesta ni aviso de ampliación, ya puedes presentar tu denuncia con la copia del reclamo.

Para problemas con tu historial, como una deuda pagada que sigue figurando, sigue los pasos de cómo salir de Infocorp.

Servicios de la SBS que te conviene usar

• Reporte de Deudas SBS: tus créditos en el sistema financiero y tu calificación. Es gratis una vez cada semestre por la web, WhatsApp, la app o en oficinas.
• Compara costos de créditos: una herramienta para contrastar las tasas de los principales productos del sistema financiero.
• Directorio de entidades supervisadas: para comprobar si un banco, una financiera o una caja está autorizada.
• Relación de empresas de préstamos y/o empeño inscritas y la lista de entidades informales identificadas.
• Consultas y denuncias sobre informalidad: línea gratuita 0800-10840 y correo informalidad@sbs.gob.pe.

Antes de dar tus datos a cualquier prestamista, cruza su nombre con esas listas. Tienes una lista de verificación completa en cómo evitar estafas de préstamos.