Mejorar tu historial crediticio: lo que de verdad mueve tu calificación

Qué mira una entidad cuando revisa tu historial

Para la SBS, el historial crediticio es el registro de cómo has gestionado tus deudas, y a partir de él las entidades estiman tu voluntad y tu capacidad de pago. Un buen historial no solo aumenta la probabilidad de que te presten: según la SBS, también puede darte acceso a mejores condiciones, con una TCEA menor y un monto mayor.

En la práctica, quien te evalúa ve tres cosas:

• Tu calificación en la Central de Riesgos de la SBS, que cada entidad del sistema financiero te asigna según tus atrasos.
• Lo que debes y lo que podrías deber. La Central registra tus deudas, pero también tus líneas de crédito no utilizadas y los avales y garantías que hayas dado.
• Tu información en centrales privadas como Infocorp, que añade deudas con empresas que no son bancos, un puntaje de 0 a 999 y la huella de quién ha consultado tu reporte.

Si no sabes cómo figuras hoy, empieza por qué es Infocorp y descarga tu Reporte de Deudas SBS, que es gratuito una vez por semestre.

La regla que más pesa: los días de atraso

En los créditos de consumo, como préstamos personales y tarjetas, la clasificación se basa en la morosidad o en el alineamiento. Estas son las categorías que publica la SBS para consumo:

• Normal (0): pago puntual o atraso máximo de 8 días calendario.
• Con problemas potenciales (1): atraso de 9 a 30 días.
• Deficiente (2): de 31 a 60 días.
• Dudoso (3): de 61 a 120 días.
• Pérdida (4): más de 120 días.

En los créditos hipotecarios para vivienda los tramos son más amplios: «Normal» admite hasta 30 días de atraso y «Pérdida» empieza después de 365.

Un ejemplo ilustrativo con una cuota de préstamo personal que vence el día 5:

• Si pagas el día 12, llevas 7 días de atraso: sigues en Normal.
• Si pagas el día 20, son 15 días: pasas a Con problemas potenciales.
• Si la pagas el día 15 del mes siguiente, acumulas unos 40 días: Deficiente.

La diferencia entre el día 12 y el día 20 puede ser una semana de sueldo, pero para tu reporte es un cambio de categoría. Por eso la primera medida es asegurarte de que ninguna cuota pase del octavo día.

El alineamiento: por qué una sola deuda arrastra a las demás

El alineamiento es el procedimiento por el que las entidades del sistema financiero deben modificar la categoría que te asignaron para ajustarla a la de mayor riesgo que otra entidad haya reportado. Dicho de otra forma: si pagas puntual tu tarjeta en un banco pero tienes un préstamo muy atrasado en una caja, tu calificación en el banco también puede bajar.

La consecuencia práctica es clara. Si tienes varias deudas y no puedes cubrirlas todas, prioriza la que tiene más días de atraso: es la que está arrastrando tu calificación en todo el sistema. Ponerte al día en esa, o negociar con esa entidad, suele mejorar más tu perfil que adelantar pagos de una deuda que ya estaba en «Normal».

Plan de seis meses para recuperar tu historial

1. Mes 1, diagnóstico. Descarga tu Reporte de Deudas SBS y revisa tu información en Equifax. Haz una lista con cada deuda, su entidad, su saldo, su cuota, su fecha de pago y sus días de atraso.
2. Mes 1, orden de prioridad. Primero las deudas con más atraso, por el alineamiento; después las que tienen el costo más alto. Si alguna no es tuya o tiene un error, reclámala a la entidad que la reportó: te explicamos cómo en cómo salir de Infocorp.
3. Meses 1 y 2, negocia lo atrasado. Pide por escrito las opciones de pago y acepta solo cuotas que puedas cumplir. Al quedar al día, pide la constancia de regularización que regula la Ley 32327.
4. Desde el mes 2, automatiza. Pon todas las fechas de pago en tu calendario con un aviso unos días antes, o programa el débito automático desde tu cuenta sueldo. El objetivo es no pasar nunca del octavo día.
5. Meses 2 a 6, no sumes deudas. Evita pedir en varios sitios a la vez: cada solicitud deja rastro en la huella de consultas de tu reporte privado, y un préstamo nuevo reduce tu capacidad de pago.
6. Cada mes, verifica. La SBS actualiza la información cada mes y la publica a fines del mes siguiente: lo que pagues en abril se verá a fines de mayo. Comprueba que tus pagos se reflejan bien.

Si te sobra dinero algún mes, puedes adelantar pagos. En el sistema financiero es un derecho: puedes hacer pagos anticipados, totales o parciales, en cualquier momento, sin comisión, y reducen los intereses, comisiones y gastos al día del pago.

Hábitos que ayudan y errores que te hunden

Ayudan:

• Pagar al menos el monto mínimo de tus tarjetas antes de la fecha límite, aunque no puedas pagar el total, para no generar días de atraso.
• Revisar las líneas que no usas. La Central de Riesgos registra las líneas de crédito no utilizadas, y una entidad puede tenerlas en cuenta al evaluar cuánto podrías llegar a deber.
• Pensar bien antes de ser aval. La Central también registra información de avales y garantías: si la persona no paga, el problema pasa a ser tuyo.
• Hacer un presupuesto mensual. La SBS define el sobreendeudamiento como tener más deudas de las que puedes pagar con tus ingresos disponibles, hasta comprometer tus gastos básicos.

Te hunden:

• Pagar una deuda con otro préstamo más caro sin comparar la TCEA.
• Descargar apps de préstamos que piden acceso a tus contactos y fotos: la SBS ha advertido de aplicativos no inscritos que cobran cargos elevados y amenazan a sus deudores.
• Pagar a quien promete «limpiar» tu historial. Nadie puede borrar legalmente un reporte correcto.

Si lo que tienes es un historial vacío

Mejorar un historial negativo y construir uno desde cero son problemas distintos. Si nunca has tenido un crédito, no tienes una mala calificación: simplemente no hay datos sobre ti. En ese caso, un primer producto pequeño en una entidad del sistema financiero, pagado siempre a tiempo, es lo que empezará a generar un historial visible para los bancos. Hablamos de las opciones y de sus costos en préstamos sin historial crediticio.