Comparar préstamos por internet paso a paso, con números reales

Antes de comparar: fija importe, plazo y quién presta

Comparar solo tiene sentido si comparas lo mismo. Antes de abrir ninguna web, decide tres cosas: cuánto necesitas de verdad, en cuántos días o meses puedes devolverlo sin dejar de pagar lo básico y si vas a tratar con un prestamista o con un intermediario.

La tercera pregunta se suele olvidar. Muchas webs de préstamos no prestan: recogen tu solicitud y la reenvían a otras empresas. QuePrestamo y Loanalia, por ejemplo, son comparadores de la misma sociedad (Leads for Finance, S.L.U.), y Andacredito, de la sociedad estonia Fininity OÜ, indica en sus condiciones que no es entidad crediticia ni firma contratos de crédito. Quien fija el precio es la empresa que te presta, así que lo que debes comparar es su oferta concreta, no el rango genérico de TAE que muestra el intermediario.

Además, el Banco de España recuerda que la mayoría de empresas que conceden créditos rápidos no están supervisadas por él, porque no es una actividad reservada a entidades financieras. Saber quién firma el contrato es parte de la comparación: cómo comprobarlo lo explicamos en ¿son seguros los préstamos online?

El dato que manda: cuánto recibes y cuánto devuelves

La Ley 16/2011 obliga al prestamista a darte, antes de firmar y gratis, la información normalizada europea. En ella deben figurar la TAE y el importe total adeudado, ilustrados con un ejemplo representativo. Con ese documento puedes calcular el coste real de cualquier oferta con una resta: total a devolver menos dinero recibido.

Ejemplo 1: tres préstamos de 300 € a 30 días. Son los ejemplos representativos que publicaban tres prestamistas en septiembre de 2026 para clientes que ya no piden su primer préstamo:

• Moneyman: 99 € de coste, 399 € a devolver (TAE 3.112,6%).
• Dineo: 108 € de intereses, 408 € a devolver (TAE 4114%).
• Pezetita, pago único: 26,10 € de intereses, 326,10 € a devolver (TAE 175,93%).

Pasado a una medida fácil de recordar, cada 100 € prestados durante un mes cuestan 33 € en el primero, 36 € en el segundo y 8,70 € en el tercero. Entre la oferta más cara y la más barata hay 81,90 € de diferencia por el mismo dinero y el mismo plazo. Son ejemplos: tu oferta puede ser distinta según tu perfil y cada empresa tiene sus propios requisitos.

Cuidado con lo que se descuenta al principio

Algunas ofertas cobran gastos de gestión que se restan del dinero que te ingresan. Ejemplo 2: el ejemplo que publica QuePrestamo para un préstamo de 5.000 € a 24 meses incluye unos gastos de gestión del 3,5%. Te ingresan 4.825 € y devuelves 5.482,17 €.

• Si miras el importe solicitado: 5.482,17 − 5.000 = 482,17 €.
• Si miras lo que de verdad recibes: 5.482,17 − 4.825 = 657,17 €.

El coste real es el segundo. La TAE de ese ejemplo (9,38%) ya incluye esos gastos; por eso es más alta que el tipo de interés nominal y por eso conviene comparar TAE y no solo TIN.

Cuándo necesitas la TAE

La TAE expresa el coste en base anual. En un préstamo a 30 días eso produce cifras de cuatro dígitos que asustan, pero si todas las ofertas tienen el mismo importe y plazo, ordenarlas por TAE o por euros da el mismo resultado. La TAE se vuelve imprescindible cuando los plazos o las cuotas son distintos. Tienes la explicación completa en qué es la TAE.

Ejemplo 3: el plazo también cuesta. Ibancar publica un préstamo de 1.000 € a 36 meses con TIN del 12,1% y TAE del 13,01%: pagas 199,15 € de intereses. Con ese mismo TIN y el sistema habitual de cuota fija, nuestro cálculo da:

• A 36 meses: cuota de unos 33,26 € y unos 197 € de intereses, muy cerca de la cifra publicada.
• A 12 meses: cuota de unos 88,90 € y unos 67 € de intereses.

Alargar el plazo baja la cuota pero triplica los intereses. La regla práctica es elegir el plazo más corto cuya cuota puedas pagar con holgura. Y compara también las condiciones: en este caso, Ibancar pide un coche como garantía del préstamo.

Lo que la TAE no incluye: retrasos, prórrogas y devolución anticipada

El ejemplo representativo supone que pagas a tiempo. Dos préstamos con el mismo coste pueden tratarte de forma muy distinta si algo sale mal. Revisa en la información precontractual y en el contrato:

• Interés de demora y gastos por impago. La ley exige que figuren en la información normalizada europea, junto con una advertencia sobre las consecuencias de no pagar. Compara estas cifras como compararías el precio.
• Prórrogas o aplazamientos. Si la empresa permite ampliar el plazo, pregunta cuánto cuesta cada ampliación y pídelo por escrito.
• Devolución anticipada. Puedes devolver el préstamo cuando quieras y tienes derecho a que se reduzcan los intereses del tiempo que queda. La compensación que puede pedir el prestamista, solo con tipo fijo, tiene un límite del 1% de lo que adelantas si queda más de un año, o del 0,5% si queda menos.
• Seguros. El Banco de España advierte de que en los créditos rápidos puede exigirse un seguro de impago. Si te lo piden, suma su precio al coste.

El primer préstamo «gratis», bien comparado

Varias marcas ofrecen el primer préstamo al 0%. Es una ventaja real si lo devuelves a tiempo, pero para compararlas mira tres cosas:

• Las condiciones del 0%. Luzo, por ejemplo, lo aplica al primer préstamo de 300 a 500 € devuelto a tiempo.
• El precio del siguiente préstamo. Loaney no cobra el primero, pero su ejemplo para préstamos sucesivos es de 100 € a 30 días con 59,70 € de intereses (TAE 29.653,8%). Moneyman cobra 99 € por 300 € a 30 días a partir del segundo.
• Qué protección te da la ley. La Ley 16/2011 no se aplica a los créditos sin intereses ni otros gastos, ni a los de menos de 200 €. En esos casos la ley no te garantiza la información normalizada ni el desistimiento: guarda las condiciones por escrito.

Si solo buscas un primer préstamo sin coste, en primer préstamo sin intereses tienes las marcas que lo publican y sus condiciones.

Tu lista de comparación en diez minutos

1. Simula el mismo importe y el mismo plazo en todas las ofertas.
2. Apunta el dinero que recibes, el total a devolver y la diferencia entre ambos.
3. Apunta la TAE para comparar ofertas con plazos o cuotas distintos.
4. Comprueba quién firma el contrato: razón social, NIF y domicilio.
5. Busca el interés de demora, los gastos por impago y el precio de una prórroga.
6. Confirma cómo se calcula la devolución anticipada.
7. Descarga la información normalizada europea antes de aceptar.
8. Recuerda que, en los contratos sujetos a la ley, tienes 14 días naturales para desistir. Si lo haces, devuelves el capital y los intereses de los días transcurridos en un máximo de 30 días.

¿Va a cambiar algo con la nueva ley?

Hay un anteproyecto de nueva ley de crédito al consumo que, según el Banco de España, prevé límites al coste de los créditos y reglas específicas para los créditos rápidos. A 30 de septiembre de 2026 sigue siendo un proyecto: la norma vigente es la Ley 16/2011, y la aplicación de la nueva regulación europea está prevista para el 20 de noviembre de 2026. Actualizaremos esta guía cuando se publique en el BOE.