Préstamos rápidos: de la aprobación al dinero en tu cuenta

Qué significa «rápido» en un préstamo

El Banco de España define los créditos rápidos por una sola característica: la rapidez en su concesión, que se consigue simplificando el análisis de riesgo y que se paga con un coste superior al de otras formas de financiación. No hay un importe ni un plazo oficiales; en la práctica, en España son préstamos de unos cientos de euros que se piden por internet y se devuelven en un mes o poco más.

Cuando una web promete dinero «en minutos» mezcla tres relojes distintos:

• La solicitud: rellenar el formulario y verificar tu identidad.
• La decisión: el prestamista aprueba o rechaza, a menudo de forma automática.
• La llegada del dinero: el prestamista ordena la transferencia y tu banco la abona. Este último paso no depende del prestamista.

Este tipo de préstamo encaja con un gasto puntual y pequeño que sabes con certeza que podrás devolver en la fecha pactada. No encaja con gastos que se repiten cada mes ni con deudas que ya no puedes pagar.

Qué retrasa el dinero aunque te aprueben

Comparando lo que publican los prestamistas de la lista, las diferencias aparecen después del «sí»:

• Verificaciones adicionales. Algunos piden un selfie, acceso a tu banca online o una tarjeta vinculada a la cuenta. Si esa comprobación falla, el proceso se para. myKredit indica que, cuando necesita verificar datos, la aprobación final se da en horario de oficina.
• Tu banco. Vivus y Luzo ordenan la transferencia en un máximo de 15 minutos, pero ambos avisan de que puede tardar de 24 a 48 horas en llegar según tu entidad. Kviku habla de hasta 3 días laborables.
• Lo que dice la web frente a lo que dice el contrato. Moneyman anuncia transferencia en minutos, pero sus condiciones generales hablan de 24 a 48 horas. Lo que vale es el contrato.

Consejo práctico: ten a mano tu DNI o NIE, usa una cuenta a tu nombre y pide en día laborable y con margen. Si necesitas el dinero hoy sí o sí, lee nuestra página de préstamos urgentes, que se centra en cómo cobrar en el día y en alternativas.

Lo que cuesta la rapidez, en euros

El ejemplo representativo de AvaFin sirve para ver el precio real: un préstamo de 300 € genera 57 € de intereses, sin comisión de apertura, y devuelves 357 €. Su TIN es del 231,80% y su TAE, del 734,97%. Dicho de otra forma, pagas 19 € por cada 100 € prestados durante un mes.

AvaFin no es de los más caros. En el ejemplo de Moneyman para clientes que ya han tenido un préstamo, 300 € a 30 días cuestan 99 € (TAE del 3.112,6%). Por eso la velocidad no debería ser el único criterio: entre dos prestamistas que pagan en el mismo día, la diferencia en euros puede ser de varias decenas por el mismo importe.

La TAE parece desorbitada porque anualiza un préstamo de 30 días, pero sigue siendo la forma correcta de comparar productos con plazos distintos. Te lo explicamos en qué es la TAE.

Qué comprueban en tan poco tiempo

Que la decisión sea rápida no significa que no se evalúe nada. La Ley 16/2011 obliga al prestamista a evaluar tu solvencia antes de firmar y le permite consultar ficheros de solvencia patrimonial y crédito. El más conocido es ASNEF, cuyo tratamiento gestiona Equifax Ibérica; puedes consultar gratis si apareces en él, por internet o por correo.

Según la Ley Orgánica 3/2018 de protección de datos, una deuda solo puede figurar en estos sistemas mientras siga impagada y con un máximo de cinco años desde su vencimiento, y solo puede consultarla quien tenga contigo una relación contractual o esté estudiando una solicitud tuya. Cada prestamista decide qué hace con esa información: algunos de esta lista no descartan a quien aparece en un fichero y otros lo estudian caso a caso. Tienes el detalle en qué es ASNEF.

Recuerda también que la mayoría de empresas de créditos rápidos no están supervisadas por el Banco de España, como recuerda el propio supervisor. Comprueba siempre la sociedad que firma el contrato y su domicilio.

Antes de firmar: cómo comparar y qué alternativas mirar

1. Pide la información normalizada europea. La Ley 16/2011 exige entregarla antes del contrato. Ahí verás el importe total a devolver, la TAE y lo que pasa si te retrasas.
2. Compara el total en euros para el mismo importe y plazo, no la promesa de velocidad. Nuestra guía para comparar préstamos online explica el método.
3. Usa los 14 días naturales de desistimiento si encuentras algo mejor: devolverás el capital y los intereses de los días transcurridos.
4. Mira antes las alternativas. Si tu cuenta entra en descubierto, la Ley 16/2011 limita la TAE de ese descubierto a 2,5 veces el interés legal del dinero. Fraccionar una factura con la empresa acreedora o pedir un adelanto en tu trabajo suele costar menos que un préstamo de 30 días.

Si lo que buscas son importes algo mayores o plazos más largos, en microcréditos comparamos los límites de cada prestamista para clientes nuevos y recurrentes.