Préstamos sin nómina: quién los concede y qué te van a pedir

Qué significa realmente «sin nómina»

La nómina es solo un documento que demuestra que cobras un sueldo. Cuando un prestamista dice que no la pide, lo que quiere decir es que acepta otras pruebas de ingresos o que obtiene esa información por otros medios. No quiere decir que no mire nada: para cualquier crédito al consumo de 200 € o más, el artículo 14 de la Ley 16/2011 obliga al prestamista a evaluar tu solvencia antes de firmar, «sobre la base de una información suficiente», incluida la que tú mismo le facilites.

Por eso este tipo de préstamo encaja con perfiles concretos:

• Pensionistas, que cobran cada mes pero no tienen nómina de empresa.
• Personas que cobran una prestación o subsidio por desempleo.
• Autónomos, cuyos ingresos aparecen como transferencias o cobros de clientes.
• Trabajadores con ingresos variables o que acaban de empezar y aún no tienen su primera nómina.

Si no tienes ningún ingreso, la respuesta honesta es que un préstamo no es la solución: un microcrédito de 30 días hay que devolverlo entero en un mes, y sin dinero entrando en tu cuenta el retraso es casi seguro.

Qué comprueban en lugar de la nómina

Aunque no te pidan el documento, el análisis existe y suele apoyarse en tres cosas:

• Tus ingresos y gastos declarados. En el formulario te preguntarán cuánto cobras y de dónde. Pezetita, por ejemplo, exige ingresos regulares y enumera como válidos la pensión, la prestación o la actividad por cuenta propia; Dineo acepta nómina, subsidio de desempleo o pensión.
• Tu cuenta bancaria. Todas piden una cuenta española a tu nombre, y algunas exigen además que tenga banca online.
• Los ficheros de morosidad. La Ley 16/2011 permite al prestamista consultar ficheros de solvencia, y la Ley Orgánica 3/2018 (art. 20) solo autoriza esa consulta a quien tiene contigo un contrato o una solicitud de financiación. Si figuras en ASNEF, algunas entidades te descartarán; Dineo, por ejemplo, exige no tener deudas impagadas registradas.

Si tu situación es precisamente esa, te interesa más la página de créditos con ASNEF.

Cuánto cuesta en euros

No tener nómina no encarece el préstamo por sí mismo; lo que cambia el precio es la entidad. Compara dos ejemplos representativos publicados para el mismo importe y plazo:

• Pezetita: 300 € a 30 días en un pago único generan 26,10 € de intereses; devuelves 326,10 € (TIN 105,85%, TAE 175,93%). Es el precio a partir del segundo préstamo, porque el primero de hasta 300 € es al 0%.
• Dineo: 300 € a 30 días generan 108 € de intereses; devuelves 408 €, lo que equivale a una TAE del 4114%.

Son 81,90 € de diferencia por el mismo dinero durante el mismo mes. Varios prestamistas de la lista ofrecen el primer préstamo sin intereses, pero solo si lo devuelves a tiempo; a partir del segundo se aplica la tarifa normal. En Moneyman, un préstamo sucesivo de 300 € a 30 días cuesta 99 € según su ejemplo (399 € en total, TAE 3.112,6%).

Riesgos si tus ingresos no llegan en fecha fija

El mayor problema de pedir sin nómina no es la aprobación, sino el calendario. La mayoría de estos préstamos se devuelven en un solo pago en 30 días o menos. Si cobras de clientes con retraso o tu prestación no coincide con el vencimiento, pide el plazo que te deje margen, aunque cueste algo más en intereses.

• Un retraso añade penalizaciones y puede acabar con la deuda comunicada a un fichero de morosidad. Lo explicamos en qué pasa si no pagas un préstamo.
• Pedir un segundo microcrédito para devolver el primero multiplica el coste: el primero gratis deja de serlo en cuanto repites.
• Los préstamos de menos de 200 € quedan fuera de la Ley 16/2011 (art. 3), así que no tienen sus protecciones, como el derecho de desistimiento de 14 días naturales o la obligación legal de evaluar tu solvencia. Revisa las condiciones con más cuidado en importes pequeños.

Alternativas que suelen salir más baratas

• Un préstamo personal a plazos. Si lo que necesitas son más de unos cientos de euros, las cuotas mensuales encajan mejor con ingresos regulares pero bajos. El comparador Loanalia publica para los préstamos personales que muestra una TAE de entre el 6,5% y el 34%, muy lejos de las TAE de cuatro cifras de los microcréditos.
• Aplazar el gasto en origen. Si la urgencia es una factura, pregunta a la compañía por un fraccionamiento antes de pedir dinero prestado para pagarla.
• Ayudas de emergencia. Si el gasto es básico (alquiler, suministros), los servicios sociales de tu ayuntamiento pueden informarte de las ayudas disponibles donde vives.

Cómo comparar antes de firmar

Mira siempre dos cifras: el total en euros que devolverás y la TAE, que te permite comparar préstamos de distinto plazo. Si no tienes clara la diferencia, lee qué es la TAE. Después comprueba quién es la empresa que te presta (nombre legal y registro, que figuran en cada análisis) y ten en cuenta que, en créditos de 200 € o más, la Ley 16/2011 te permite desistir en 14 días naturales y devolver antes de tiempo pagando menos intereses.