Necesito dinero urgente: un plan para hoy que no empeore el problema

Primero, define bien la urgencia

Con prisa se toman las peores decisiones financieras, así que antes de abrir un formulario responde a tres preguntas:

1. ¿Cuánto necesitas exactamente? No redondees al alza. En préstamos que cobran por día, cada euro de más cuesta.
2. ¿Para cuándo? Una factura que vence el viernes no es lo mismo que una reparación que tienes que pagar hoy para seguir trabajando.
3. ¿Con qué ingreso lo devolverás y en qué fecha? Si no tienes respuesta clara, un préstamo de 30 días solo aplaza el problema y lo encarece.

Muchas urgencias domésticas se pueden aplazar o fraccionar hablando con el acreedor: compañías de suministros, talleres, clínicas o tu casero. Una llamada puede ahorrarte todo el coste de un préstamo.

El reloj real: hora, día y banco

Que te aprueben al instante no significa tener el dinero al instante. Lo que publican los prestamistas de la lista permite hacer un plan:

• Hora de corte: Pezetita ordena la transferencia ese mismo día solo si firmas un día hábil antes de las 17:00 hora peninsular.
• Verificaciones en horario de oficina: myKredit transfiere en unos 10 minutos si la aprobación es automática, pero si necesita comprobar datos la aprobación final llega en horario de oficina.
• Tu banco: Luzo ordena la transferencia en un máximo de 15 minutos, pero avisa de que puede tardar de 24 a 48 horas en llegar según tu entidad.
• Efectivo: Dineo permite recoger el dinero en el acto en tiendas Cash Converters, lo que evita depender de la transferencia.

Ten preparados tu DNI o NIE, el móvil y el acceso a la cuenta en la que quieres recibir el dinero; en documentación necesaria tienes la lista completa. Si lo que quieres es comparar la velocidad de más prestamistas con calma, la tienes en préstamos rápidos.

Cuánto cuesta decidir con prisa

El ejemplo de Dineo muestra el precio de un préstamo a 30 días: 300 € generan 108 € de intereses y devuelves 408 €, una TAE del 4.114%. Es decir, pagas un 36% de lo prestado en un mes.

Si la urgencia es de más importe y tienes coche, el ejemplo de Ibancar cuenta otra historia: 1.000 € a 36 meses con un TIN del 12,1% y una TAE del 13,01% suponen 199,15 € de intereses en total, unos 5,50 € al mes de media. A cambio, el coche queda como garantía del préstamo y tienes 36 cuotas por delante. No son productos equivalentes, pero la comparación ayuda a ver que el plazo y la garantía cambian el coste por completo. Para comparar productos con plazos distintos usa la TAE, como explicamos en qué es la TAE.

Qué comprobarán aunque haya prisa

La Ley 16/2011 obliga al prestamista a evaluar tu solvencia antes de firmar, también en un préstamo urgente, y le permite consultar ficheros de solvencia patrimonial y crédito. La ley de protección de datos solo permite esa consulta a quien tiene contigo una relación contractual o está estudiando una solicitud tuya. Por eso no conviene enviar solicitudes a muchas webs a la vez: multiplicas las consultas y el reparto de tus datos sin conseguir el dinero antes.

Los criterios varían: Dineo pide no tener deudas impagadas registradas y justificar nómina, subsidio de desempleo o pensión; myKredit, Moneyman e Ibancar no descartan a quien figura en un fichero.

Alternativas que pueden ser más baratas

• Fraccionar con el acreedor la factura o el pago pendiente.
• Un adelanto en tu trabajo a cuenta de lo que ya has trabajado este mes; pregunta en tu empresa cómo se solicita.
• El descubierto de tu cuenta, cuya TAE la Ley 16/2011 limita a 2,5 veces el interés legal del dinero, lejos de las TAE de cuatro cifras de un préstamo a 30 días. Úsalo solo unos días.
• Los servicios sociales de tu ayuntamiento, si la urgencia es pagar la luz, el alquiler o la comida.

El Banco de España recomienda, antes de contratar un crédito rápido, comprobar la cantidad que realmente vas a recibir y la cuota que tendrás que pagar, y ser consciente del precio real. Si alguien te exige pagar algo antes de darte el dinero, lee nuestra guía sobre préstamos abusivos.

Tres errores que convierten una urgencia en un problema

1. Pedir un préstamo para pagar otro. Es la forma más rápida de acumular intereses.
2. Aceptar una prórroga sin calcular su coste. Pregunta cuánto cuesta ampliar el plazo antes de firmar, no el día del vencimiento.
3. No usar el desistimiento. Si después de firmar encuentras una opción más barata, tienes 14 días naturales para desistir devolviendo el capital y los intereses de los días transcurridos.