Estás en ASNEF pero cobras nómina: cómo pedir dinero sin empeorar las cosas

Qué pesa más: la nómina o el registro en ASNEF

Son dos informaciones distintas. El registro en ASNEF dice que en el pasado dejaste una deuda sin pagar; la nómina dice cuánto cobras ahora y con qué regularidad. Para créditos de 200 € o más, el artículo 14 de la Ley 16/2011 obliga al prestamista a evaluar tu solvencia con información suficiente, incluida la que tú le facilites, y le permite consultar ficheros de solvencia. Cómo combina ambas cosas lo decide cada entidad:

• Algunas te descartan por figurar en un fichero, cobres lo que cobres. Dineo, por ejemplo, pide nómina, subsidio o pensión y, además, no tener deudas impagadas registradas.
• Otras estudian el caso y la nómina es entonces tu mejor argumento. Avafin pide poder acreditar un ingreso mensual y Pezetita, ingresos regulares, y ambas dicen que figurar en ASNEF no impide solicitar.

Si no tienes nómina ni otros ingresos fijos, esta página no es para ti: consulta créditos con ASNEF.

Antes de pedir un préstamo: el anticipo de nómina

Con nómina tienes una alternativa que no pasa por ningún fichero. El artículo 29.1 del Estatuto de los Trabajadores dice que «el trabajador y, con su autorización, sus representantes legales, tendrán derecho a percibir, sin que llegue el día señalado para el pago, anticipos a cuenta del trabajo ya realizado».

En la práctica, si a día 15 ya has trabajado medio mes, puedes pedir a tu empresa que te adelante parte de ese sueldo. Tiene un límite claro, porque solo cubre lo ya trabajado, y lo recibirás de menos en la nómina de ese mes. Pero para un imprevisto de unos cientos de euros evita pagar los intereses de un microcrédito. Pregunta en tu departamento de personal cómo se solicita.

Cuánto cuesta y cuánto te puedes permitir

El ejemplo publicado por Avafin es un préstamo de 300 € con 57 € de intereses y sin comisión de apertura: devuelves 357 € (TIN 231,80%, TAE 734,97%). Sus plazos para nuevos clientes van de 7 a 30 días, así que ese dinero sale de tu próxima nómina de golpe.

Ejemplo orientativo con una nómina de 1.300 € netos al mes:

• Un microcrédito como el de Avafin exige devolver 357 € en un solo pago: el 27,5% de esa nómina (357 ÷ 1.300). Si el resto ya está comprometido en alquiler y gastos, el mes siguiente tendrás el mismo agujero.
• Un préstamo a plazos con garantía como el ejemplo de Ibancar, 1.000 € a 36 meses con TAE del 13,01%, supone 1.199,15 € en total: unos 33,31 € al mes de media (1.199,15 ÷ 36), el 2,6% de la misma nómina. A cambio, el coche queda como garantía.

La conclusión práctica: con nómina, el plazo importa tanto como la TAE. Un préstamo de un solo pago que no cabe en tu próximo sueldo es la forma más rápida de acabar con una segunda deuda en ASNEF.

Alinea el vencimiento con tu día de cobro

Una ventaja de cobrar nómina es que sabes qué día entra el dinero. Úsalo:

• Elige un plazo que venza dos o tres días después de tu día de cobro, no antes.
• Si vas a devolver antes de tiempo, la Ley 16/2011 te permite hacerlo en créditos de 200 € o más, con reducción de los intereses del plazo que quede.
• Si prevés que no llegas, avisa al prestamista antes del vencimiento y pregunta por las opciones que tenga; un impago añade penalizaciones y puede acabar comunicado a un fichero. Lo explicamos en qué pasa si no pagas un préstamo.

Usa la nómina para salir de ASNEF

Cobrar un sueldo te pone en buena posición para resolver el origen del problema. El registro dura mientras la deuda siga impagada, con un máximo de cinco años desde su vencimiento (art. 20 de la Ley Orgánica 3/2018), y según la propia ASNEF puedes pedir la supresión una vez pagada. Consulta gratis qué deuda figura y quién la comunicó en el portal de consumidores de Equifax, negocia con ese acreedor un pago o un fraccionamiento que quepa en tu nómina y, cuando esté saldada, pide que se eliminen tus datos. Tienes el proceso detallado en cómo salir de ASNEF, y en préstamos sin ASNEF verás qué entidades se abren cuando ya no figuras.

Cómo comparar las ofertas

Compara el total en euros, la cuota o el pago único frente a tu nómina y la TAE, que es la cifra que permite comparar préstamos de plazos distintos; si no la dominas, repasa qué es la TAE. Y desconfía de cualquier oferta que prometa aprobación segura por tener nómina: ninguna entidad responsable puede saltarse su evaluación.