Créditos estando en ASNEF: opciones reales y qué revisar antes

Qué es ASNEF y qué ve el prestamista

El fichero ASNEF es, en palabras de la propia asociación, un fichero con datos sobre el incumplimiento de obligaciones dinerarias. Lo gestiona ASNEF-EQUIFAX Servicios de Información sobre Solvencia y Crédito, S.L., y las deudas las comunican las entidades adheridas: bancos y financieras, pero también compañías de telecomunicaciones, energía y otras empresas. Por eso es frecuente acabar en ASNEF por una factura de teléfono y no por un préstamo.

El fichero no aprueba ni deniega nada. Cuando pides un crédito, el prestamista puede consultarlo (la Ley Orgánica 3/2018 solo lo permite a quien tiene contigo un contrato o una solicitud de financiación) y decide con sus propios criterios. Algunos te descartan automáticamente; otros, como los de la lista, dicen en su web que estudian el caso. Si quieres entender el fichero a fondo, lee qué es ASNEF.

Antes de pedir: comprueba que tu inclusión es correcta

Merece la pena dedicar diez minutos a esto antes de buscar financiación, porque una inclusión mal hecha se puede corregir. Según el artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018, para que una deuda figure en un fichero así tiene que cumplir, entre otras, estas condiciones:

• Ser una deuda cierta, vencida y exigible, y no estar reclamada por ti ante una autoridad administrativa, un juzgado o un procedimiento de resolución de disputas vinculante.
• Que el acreedor te haya informado, en el contrato o al reclamarte el pago, de que podía incluirte en el fichero.
• Mantenerse solo mientras dure el impago, con un máximo de cinco años desde el vencimiento.

Puedes saber qué deuda tienes registrada y quién la comunicó ejerciendo tu derecho de acceso, que es gratuito, en el portal de consumidores de Equifax o por correo al Apartado de Correos 10.546, 28080 Madrid. Si algo no cuadra, pide la rectificación o supresión; si la entidad no lo resuelve, la Agencia Española de Protección de Datos puede intervenir, siempre que antes hayas ejercido tu derecho ante el responsable.

Cuánto cuesta un crédito con ASNEF

Los microcréditos que admiten ASNEF son caros. El ejemplo publicado por Moneyman para un préstamo sucesivo es de 300 € a 30 días con un coste de 99 €: devuelves 399 €, con una TIN del 396% y una TAE del 3.112,6%. Su primer préstamo de 300 € a 30 días tiene TIN y TAE del 0,0%, pero solo es gratis si lo devuelves en fecha.

Haz esta cuenta antes de firmar: si estás en ASNEF por una deuda de 300 €, pedir 300 € más a 30 días para cubrir otro gasto te deja con dos deudas y 99 € de intereses. Pagar primero la deuda que te llevó al fichero suele ser la inversión más rentable, porque es lo que te vuelve a abrir el crédito normal.

Con garantía: el coche sí, la vivienda con mucho cuidado

Si necesitas más dinero y a más plazo, los préstamos con garantía de vehículo son otra vía. Ibancar publica un ejemplo de 1.000 € a 36 meses con TIN del 12,1% y TAE del 13,01%: 199,15 € de intereses y 1.199,15 € en total. Es mucho más barato que un microcrédito, pero el coche responde de la deuda: sigue a tu nombre y puedes usarlo, pero si dejas de pagar te arriesgas a perderlo.

Desconfía especialmente de las ofertas de «préstamos con ASNEF» con tu casa como garantía. Para préstamos con garantía inmobiliaria, la Ley 5/2019 obliga al prestamista a evaluar «en profundidad» tu solvencia (art. 11) y a no entregar el dinero si la evaluación no indica que es probable que puedas pagar. Quien te ofrezca dinero rápido sobre tu vivienda sin mirar tus ingresos está saltándose esa obligación, y lo que está en juego es tu casa.

Qué comprobarán igualmente

Que un prestamista acepte ASNEF, o incluso que diga que no lo consulta, no significa que no revise nada. Para créditos al consumo de 200 € o más, el artículo 14 de la Ley 16/2011 le obliga a evaluar tu solvencia antes de firmar con información suficiente, empezando por la que tú le facilites. Espera preguntas sobre tus ingresos y gastos, y en algunos casos requisitos concretos: Avafin pide poder acreditar un ingreso mensual y Pezetita, ingresos regulares. Los préstamos de menos de 200 € quedan fuera de esa ley (art. 3), así que en importes pequeños la protección legal es menor.

Alternativas y siguientes pasos

• Negociar la deuda registrada. Llama al acreedor que aparece en tu consulta: un pago fraccionado o una quita puede costarte menos que un préstamo nuevo. Una vez pagada, puedes pedir la supresión; los pasos están en cómo salir de ASNEF.
• Si cobras nómina, tienes derecho a pedir a tu empresa un anticipo del trabajo ya realizado. Lo explicamos en préstamos con ASNEF y nómina.
• Compara por TAE y por euros. Entre un 13% y un 3.112,6% de TAE hay un abismo; si no sabes leerla, consulta qué es la TAE.

Y si lo que buscas es saber qué entidades exigen no estar en el fichero y cómo salir de él, lo tratamos en préstamos sin ASNEF.