El ciclo de un préstamo online: qué ocurre y qué derechos tienes en cada fase

Antes de empezar: quién es quién

En internet conviven dos tipos de empresas. El prestamista es quien te presta el dinero y firma el contrato contigo; la Ley 16/2011 lo define como cualquier persona física o jurídica que concede crédito en su actividad comercial o profesional. El intermediario o comparador recoge tu solicitud y la envía a otras empresas; no te presta nada. Muchos de los que analizamos lo dicen expresamente en sus condiciones.

La distinción importa en todo lo que sigue: los derechos de esta guía los ejerces frente al prestamista que firma, no frente a la web donde rellenaste el formulario. Y recuerda que, como explica el Banco de España, la mayoría de empresas que conceden créditos rápidos no están supervisadas por él, porque dar crédito no es una actividad reservada a entidades financieras. Cómo identificar a cada uno y cómo te verifican a distancia lo tienes en préstamos online.

Una advertencia previa: el artículo 3 de la Ley 16/2011 excluye los créditos de menos de 200 € y los concedidos sin intereses ni otros gastos. En esos casos, varios de los derechos que explicamos aquí no están garantizados por ley y dependen de lo que diga tu contrato.

Fase 1: solicitud y evaluación

Cuando envías la solicitud, el prestamista está obligado por el artículo 14 de la Ley 16/2011 a evaluar tu solvencia antes de firmar, con información suficiente obtenida por medios adecuados, empezando por la que tú le facilitas. También puede consultar ficheros de solvencia.

Esa consulta no es arbitraria. La Ley Orgánica 3/2018 solo permite acceder a los datos de un fichero de morosos a quien tiene contigo un contrato que implique un pago o a quien le has pedido financiación. Al enviar la solicitud, abres esa puerta.

Si te rechazan por lo que aparece en un fichero, el artículo 15 obliga al prestamista a informarte de forma inmediata y gratuita del resultado de la consulta. Pídelo: es la manera más rápida de descubrir una deuda que no conocías. Para saber qué contiene ese fichero, lee qué es ASNEF.

Fase 2: la información previa y la firma

Antes de que te comprometas, el prestamista debe darte la información normalizada europea con la debida antelación. Es un documento estandarizado que incluye, entre otros datos:

• La identidad del prestamista, que debe coincidir con quien firma el contrato.
• El importe, el plazo y el tipo deudor.
• La TAE y el importe total que vas a devolver.
• El calendario de pagos.
• El interés de demora y las consecuencias del impago.
• Tus derechos de desistimiento y de reembolso anticipado.

En un préstamo online la firma se hace a menudo con un código enviado al móvil o aceptando en la web. Aunque sea un clic, es un contrato: guarda una copia del documento de información previa y del contrato en tu correo o tu ordenador. Si la TAE o el total no coinciden con lo que te enseñaron, no aceptes. Te enseñamos a leer esa cifra en qué es la TAE.

Fase 3: los 14 días de desistimiento

El artículo 28 de la Ley 16/2011 te da 14 días naturales para desistir del contrato sin indicar motivos. El plazo empieza el día de la firma o, si es posterior, el día en que recibes las condiciones contractuales. Para ejercerlo:

1. Comunícalo al prestamista dentro del plazo por un medio que deje constancia, como correo electrónico o el canal que indique tu contrato.
2. Devuelve el capital y los intereses acumulados desde que recibiste el dinero hasta que lo devuelves, calculados al tipo pactado.
3. Hazlo como máximo 30 días naturales después de haber enviado la notificación.

El prestamista no puede cobrarte ninguna otra compensación, salvo gastos no reembolsables pagados a la Administración.

Ejemplo ilustrativo con el ejemplo representativo que publica Pezetita para clientes recurrentes: 300 € a 30 días con 26,10 € de intereses. Eso equivale a 0,87 € de intereses por día. Si recibes el dinero, encuentras una alternativa más barata y lo devuelves al décimo día, pagarías, suponiendo que los intereses se calculan por días, 300 € + 10 × 0,87 € = 308,70 €, en lugar de 326,10 €. Comprueba en tu contrato cómo se calculan los intereses en tu caso.

Fase 4: devolver, a tiempo o antes

La mayoría de préstamos online se devuelven de una de estas formas: en un pago único al vencimiento, típico de los minicréditos a 30 días, o en cuotas periódicas. Según el contrato, pagarás por transferencia, por domiciliación o con cargo a la tarjeta que registraste; si el cobro es automático, asegúrate de tener saldo ese día.

Si puedes devolver antes, el artículo 30 de la Ley 16/2011 te da derecho a hacerlo en cualquier momento, total o parcialmente, y a que se reduzca el coste: los intereses y costes del periodo que ya no uses. Si el reembolso se produce en un periodo de tipo fijo, el prestamista puede pedir una compensación justificada, con estos límites generales:

• Hasta el 0,5% del importe que adelantas si al contrato le queda un año o menos.
• Hasta el 1% si le queda más de un año.
• Solo puede reclamar más si demuestra una pérdida mayor, y nunca más que los intereses que habrías pagado en el tiempo restante.

Ejemplo ilustrativo: en un préstamo a tipo fijo del que adelantas 1.000 € cuando le quedan seis meses, el límite general de la compensación sería de 5 €. A cambio, dejas de pagar los intereses de esos seis meses sobre ese importe.

Fase 5: si no puedes pagar

Aquí es donde los préstamos online resultan más caros, porque los cargos por impago no forman parte de la TAE: pueden ser un interés de demora, una comisión fija o ambos, según tu contrato. Revisa la información normalizada europea, que debe explicar estas consecuencias.

Si el retraso se convierte en impago, el prestamista puede comunicarlo a un fichero de morosos. Según la AEPD, para hacerlo la deuda debe ser cierta, vencida y exigible, superior a 50 € de principal, debe haberte informado de esa posibilidad y haberte requerido el pago antes. El fichero debe notificarte la inclusión en los 30 días siguientes, y durante ese tiempo tus datos están bloqueados.

Lo más útil es actuar antes del vencimiento: si ves que no llegas, escribe al prestamista y pregunta por las opciones de aplazamiento y su coste por escrito. Tienes más detalle en qué pasa si no pagas un préstamo.

Resumen: lo que debes tener guardado

• La información normalizada europea que te dieron antes de firmar.
• El contrato firmado, con el nombre y el NIF del prestamista.
• El justificante de la transferencia recibida y de cada pago que hagas.
• Cualquier comunicación de desistimiento, reembolso anticipado o reclamación, con la fecha.

Con estos documentos puedes ejercer cualquiera de los derechos anteriores o reclamar si algo no cuadra. Para elegir bien desde el principio, sigue nuestra guía para comparar préstamos online.