Mejorar tu historial crediticio: CIRBE, ASNEF y los hábitos que cuentan

Qué es tu historial crediticio en España

Cuando pides financiación, la entidad tiene que evaluar tu solvencia antes de firmar (lo exige el artículo 14 de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo). Para hacerlo no consulta una puntuación pública, sino varias fuentes distintas:

• La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España). Recoge los préstamos, créditos, avales y garantías que las entidades declarantes tienen con cada cliente, estén o no al corriente de pago. Según el Banco de España, facilita a las entidades la información de las personas cuyo riesgo acumulado supera los 1.000 euros.
• Los ficheros privados de morosidad, como el fichero ASNEF, que gestiona Equifax Ibérica. Solo recogen impagos, de cualquier tipo: una cuota de préstamo, una tarjeta o una factura de teléfono.
• Tus propios datos: ingresos, movimientos de la cuenta, antigüedad como cliente y las deudas que declares en la solicitud.

La diferencia importa. La CIRBE no es un registro de morosos: un préstamo que pagas puntualmente también aparece allí y juega a tu favor. Un fichero de morosos, en cambio, solo contiene información negativa. Si quieres entender a fondo cómo funciona ASNEF, lo explicamos en qué es ASNEF.

Paso 1: pide tu informe de la CIRBE

El informe es gratuito y cualquier persona puede pedir el suyo (nadie puede consultar los datos de otra persona sin una solicitud de financiación de por medio). Así se hace:

1. Entra en el trámite «Informe de riesgos de la Central de Información de Riesgos» de la sede electrónica del Banco de España.
2. Haz la solicitud por medios electrónicos. Cuando recibas el correo que avisa de que está disponible, vuelve al mismo enlace y descárgalo.
3. Si no puedes hacerlo en línea, las personas físicas también pueden pedirlo de forma presencial o por correo, siguiendo las instrucciones de esa misma página.

Hay dos informes. El agregado, que es el que ven las entidades, suma tus riesgos por tipo (por ejemplo, total en préstamos personales), sin nombrar a cada acreedor, y muestra la última declaración mensual cerrada y la de seis meses antes. El detallado, solo para ti, identifica cada operación y la entidad que la declaró. Revisa en él que no haya préstamos que no reconoces, avales que creías cancelados o importes que no cuadran.

Paso 2: comprueba si estás en un fichero de morosos

Antes de incluirte en un fichero, el acreedor debe haberte requerido el pago, y el responsable del fichero tiene que comunicarte la inclusión en un plazo máximo de 30 días. Aun así, muchas cartas se pierden. Para salir de dudas:

• ASNEF: según ASNEF, el ejercicio de derechos es gratuito. Puedes consultarlo en el portal de consumidores de Equifax (www2.equifax.es/consumidores), con respuesta inmediata, o por correo postal al Apartado de Correos 10.546, 28080 Madrid. El plazo máximo de respuesta es de un mes, ampliable en dos meses más si está justificado.
• Otros ficheros: hay más sistemas privados de información crediticia. El Banco de España recuerda que la información se pide a la empresa responsable de cada registro, porque él no tiene competencias sobre ellos.

Desconfía de webs que cobran por «consultar ASNEF al momento»: ASNEF advierte de que ni ella ni Equifax cobran por atender estos derechos.

Paso 3: corrige lo que esté mal

El artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 de protección de datos fija cuándo es lícito que una deuda figure en un fichero de morosos. Entre otros requisitos:

• La deuda debe ser cierta, vencida y exigible, y no puede estar reclamada por ti en vía administrativa, judicial o en un sistema alternativo de resolución vinculante.
• El acreedor tiene que haberte avisado, en el contrato o al reclamarte el pago, de que podía incluirte en esos ficheros.
• Los datos solo pueden mantenerse mientras persista el impago y, como máximo, cinco años desde el vencimiento.

Si un dato es incorrecto, actúa así:

1. Error en la CIRBE: pide la rectificación a la entidad que lo declaró. Si no lo corrige, puedes reclamar ante el Banco de España.
2. Error en un fichero de morosos: pide la rectificación o supresión al responsable del fichero y al acreedor, adjuntando justificantes (recibo de pago, reclamación presentada, etc.). Si no te hacen caso, la reclamación se presenta ante la Agencia Española de Protección de Datos.

Si la deuda es real, págala o negocia un calendario por escrito. En cómo salir de ASNEF tienes el proceso completo.

Paso 4: cambia los hábitos que pesan en la evaluación

Una vez limpio el historial, lo que mejora tu perfil es demostrar mes a mes que puedes pagar lo que debes. Lo que más ayuda:

• Pagar cada cuota en fecha. Domicilia los recibos y deja margen en la cuenta el día del cargo. Un retraso genera intereses de demora y puede acabar en un fichero.
• Reducir las deudas caras antes que las baratas. La ley te permite devolver anticipadamente un crédito al consumo en cualquier momento (artículo 30 de la Ley 16/2011).
• No encadenar solicitudes. Cada petición supone una nueva evaluación, y pedir varios créditos a la vez para cubrir otros es una señal de sobreendeudamiento.
• No avalar a la ligera. Los avales aparecen en la CIRBE como riesgo indirecto y cuentan en tu capacidad de endeudamiento.

Ejemplo: el peso real de una tarjeta revolving

Las tarjetas revolving son una de las deudas que más lastran un perfil, porque la cuota apenas reduce el capital. Un ejemplo ilustrativo (no es la oferta de ninguna entidad): debes 3.000 € en una tarjeta con un TIN del 20% y pagas 60 € al mes.

• Interés del primer mes: 3.000 × 20% ÷ 12 = 50 €. De tus 60 €, solo 10 € reducen la deuda.
• Con esa cuota tardarías unos 108 meses (9 años) en saldarla y pagarías en total unos 6.500 €.
• Si subes la cuota a 150 € al mes, terminas en unos 25 meses y pagas en total unos 3.680 €.

La Orden ETD/699/2020 obliga a las entidades a informarte, al menos cada trimestre, de lo dispuesto, el tipo de interés y la fecha estimada en la que terminarás de pagar, y a mostrarte escenarios de ahorro cuando tu cuota amortiza menos del 25% anual del límite. Usa esa información para subir la cuota o pasar la deuda a un préstamo con TAE más baja; en qué es la TAE explicamos cómo comparar.

Cuánto tarda en notarse la mejora

No hay plazos oficiales para «recuperar» la confianza de una entidad, pero sí algunas referencias:

• Ficheros de morosos: la anotación debe desaparecer cuando deja de existir el impago. Tras pagar, guarda el justificante y comprueba la baja en el fichero pasadas unas semanas.
• CIRBE: la información se declara mensualmente, y el informe que ven las entidades incluye la última declaración cerrada y la de seis meses antes. Una deuda que reduces hoy empieza a verse en la siguiente declaración mensual.
• Evaluación de solvencia: cada entidad aplica sus criterios. Varios meses seguidos sin retrasos y con menos deuda viva suelen pesar más que cualquier gesto puntual.

Si necesitas dinero mientras tanto, recuerda qué ocurre cuando una cuota se queda sin pagar: lo resumimos en qué pasa si no pagas un préstamo. Y si ya figuras en un fichero, en créditos con ASNEF explicamos qué prestamistas estudian estos casos y a qué coste.