Salir de ASNEF paso a paso: pagar, rectificar o reclamar

Antes de nada: consigue tu expediente

No puedes elegir el camino sin saber qué deuda figura, quién la comunicó y desde cuándo. Según ASNEF, la consulta la atiende Equifax Ibérica, empresa encargada del tratamiento del fichero, y es gratuita:

• Por internet, en el portal de consumidores de Equifax, con respuesta inmediata.
• Por correo, al Apartado de Correos 10.546, 28080 Madrid, con nombre y apellidos, DNI o NIE, domicilio para la respuesta y copia de tu documento de identidad.

Anota cuatro datos del expediente: el acreedor, el importe, la fecha de vencimiento de la deuda y la fecha de alta en el fichero. Con ellos decides cuál de los tres caminos te corresponde. Si todavía no sabes bien cómo funciona el fichero, empieza por qué es ASNEF.

Camino 1: la deuda es correcta y puedes pagarla

Es la vía más rápida. La AEPD explica que, una vez pagada la deuda, debes ser excluido del fichero de forma inmediata, y que el acreedor debe comunicar al responsable del fichero la inexistencia de la deuda en el plazo de una semana.

1. Paga al acreedor que figura en el expediente, no a un tercero que te contacte ofreciendo «limpiar» tu historial.
2. Pide y guarda un justificante que identifique la deuda: transferencia con concepto, carta de pago o certificado de deuda saldada.
3. Espera una semana y vuelve a consultar.
4. Si sigues apareciendo, pide tú la supresión al fichero adjuntando el justificante. La AEPD recomienda hacerlo directamente, y ofrece formularios para ejercer los derechos de supresión y rectificación.

Si no puedes pagar todo, negocia con el acreedor un calendario por escrito. Ten en cuenta que mientras quede deuda pendiente la inclusión puede mantenerse; lo que cambia es que el importe comunicado debe ser correcto.

Camino 2: la inclusión no cumple la ley

El artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 y la guía de la AEPD fijan requisitos que el acreedor debe cumplir. Si falla alguno, tienes argumentos para pedir la supresión aunque la deuda exista:

• La deuda no es cierta, no había vencido o no era exigible.
• Habías reclamado su existencia o cuantía por vía administrativa, judicial o en un sistema de resolución de conflictos vinculante antes de la inclusión.
• El principal no supera los 50 €, umbral que recoge la AEPD.
• El contrato o la reclamación de pago no te informaban de la posibilidad de inclusión.
• No hubo requerimiento de pago previo.
• Han pasado más de cinco años desde el vencimiento.

Una advertencia importante: la AEPD no es competente para decidir si debes o no el dinero ni cuánto. Que no estés de acuerdo con una factura no convierte la inclusión en ilegal por sí solo. Si discutes el fondo de la deuda, tienes que reclamar al acreedor o acudir a los tribunales, además de pedir la supresión en el fichero.

Cómo pedir la supresión, con qué documentos

Envía la solicitud a Equifax Ibérica por su portal o por correo al apartado 10.546. Incluye:

• Tus datos identificativos y copia del DNI o NIE.
• La deuda concreta: acreedor, importe y fecha de alta.
• Qué pides: supresión o, si solo el importe es erróneo, rectificación.
• El motivo, con la pieza que lo prueba: justificante de pago, copia de tu reclamación previa, el contrato sin la cláusula informativa, o la fecha de vencimiento si han pasado cinco años.
• Un domicilio o correo para la respuesta.

Guarda prueba del envío: acuse de la web, burofax o correo certificado. Según ASNEF, el plazo máximo de respuesta es de un mes, ampliable dos meses más si te lo comunican. Si el problema es del acreedor, escríbele también a él o a su delegado de protección de datos, algo que la AEPD aconseja antes de reclamar.

Si no te contestan o te lo deniegan

1. Mediación gratuita. Antes de reclamar, la AEPD recuerda que puedes acudir al sistema gratuito de mediación gestionado por Autocontrol (teléfono 91 309 66 37).
2. Reclamación ante la AEPD. Puedes presentarla si ha pasado un mes desde que el responsable recibió tu solicitud sin respuesta, o si te incluyeron incumpliendo alguno de los requisitos. Debes aportar los documentos que acrediten que pediste la supresión antes.

Ejemplo de calendario (ilustrativo, con fechas supuestas):

• 2 de octubre: consultas el expediente y ves una deuda de 120 € de una tarjeta que ya pagaste en junio.
• 3 de octubre: envías la solicitud de supresión con el justificante de junio y escribes al acreedor.
• 3 de noviembre: se cumple un mes sin respuesta. Puedes pedir mediación a Autocontrol o reclamar directamente a la AEPD con la copia de tu solicitud y el acuse de envío.

Camino 3: no puedes pagar

El fichero tiene fecha de caducidad: tus datos solo pueden mantenerse mientras dure el impago y, como máximo, cinco años desde el vencimiento de la obligación. Calcula esa fecha con el vencimiento de tu expediente, no con la fecha de alta. Si sigues apareciendo después, pide la supresión por ese motivo.

Salir del fichero por el paso del tiempo no cancela la deuda: el acreedor puede seguir reclamándola por otras vías. Si tus deudas son inasumibles, el texto refundido de la Ley Concursal regula la exoneración del pasivo insatisfecho, a la que puede acogerse el deudor persona natural que cumpla sus requisitos. Es un procedimiento judicial con condiciones propias: consulta con un profesional antes de iniciarlo.

Qué no hacer mientras sales

• No pagues a empresas que prometen borrarte del fichero a cambio de una comisión. Los trámites son gratuitos y puedes hacerlos tú.
• No pidas un préstamo caro para pagar la deuda si no tienes claro cómo lo devolverás: podrías acabar con una deuda mayor y un nuevo impago. Si aun así lo valoras, revisa antes créditos con ASNEF para ver cuánto cuestan.
• No ignores las cartas. La notificación de inclusión debe llegarte dentro de los 30 días en que tus datos aún están bloqueados: actuar en ese momento puede evitar que otras empresas los lleguen a ver.

Una vez fuera, lo importante es no volver a entrar. Te damos ideas en cómo mejorar tu historial crediticio.