Préstamos «sin ASNEF»: requisitos, mitos y cómo salir del fichero

Qué significa «sin ASNEF» y qué no significa

Detrás de esta búsqueda hay dos situaciones muy distintas. La primera es la de quien no está en ASNEF y quiere saber qué puertas tiene abiertas o qué le pedirán; la segunda, la de quien sí está y busca una entidad que no mire el fichero. Esta página se centra en la primera y en cómo pasar de la segunda a la primera. Si ahora mismo figuras en el fichero y necesitas dinero, las opciones que existen están en créditos con ASNEF.

Lo que «sin ASNEF» nunca significa es sin comprobaciones. Para créditos al consumo de 200 € o más, el artículo 14 de la Ley 16/2011 obliga al prestamista a evaluar tu solvencia antes de firmar, con información suficiente y pudiendo consultar ficheros de solvencia. Hay entidades que dicen no consultar ASNEF en concreto, pero siguen analizando tus datos. Una web que promete dinero «sin mirar nada» te está dando una señal de alarma, no una ventaja.

Por qué algunas entidades exigen no estar en ASNEF

Un registro en ASNEF indica una deuda impagada que, para poder figurar, debe ser cierta, vencida y exigible (art. 20 de la Ley Orgánica 3/2018). Para una entidad, es la señal más directa de riesgo, y algunas la convierten en requisito de entrada:

• Dineo incluye entre sus requisitos no tener deudas impagadas registradas en ficheros de morosidad, además de cobrar nómina, subsidio de desempleo o pensión.
• Oney, establecimiento financiero de crédito inscrito en el Banco de España, pide no tener deudas impagadas y, según el importe, movimientos bancarios o justificante de ingresos.

No estar en ASNEF tampoco garantiza un préstamo barato. El ejemplo publicado por Dineo es un préstamo de 300 € a 30 días con 108 € de intereses: devuelves 408 €, lo que equivale a una TAE del 4114%. Lo que sí cambia al salir del fichero es el abanico de opciones, que incluye entidades con requisitos más estrictos y préstamos a plazos. Para comparar su coste real, usa la TAE y el total en euros.

Cómo saber si estás en ASNEF

El fichero lo gestiona ASNEF-EQUIFAX Servicios de Información sobre Solvencia y Crédito, S.L., y consultar tus datos es gratis. Tienes dos vías, según la información publicada por ASNEF y Equifax:

• Online, en el portal de consumidores de Equifax. Si has recibido una carta de inclusión, basta con el número de referencia que aparece en ella y tu identificador personal; si no, puedes crear una cuenta con tu correo electrónico.
• Por correo postal, al Apartado de Correos 10.546, 28080 Madrid, con una solicitud firmada y copia de tu documento de identidad.

La respuesta te dirá qué deuda figura, qué entidad la comunicó y desde cuándo. Ten en cuenta que la ley solo permite a terceros consultar tus datos si tienen contigo un contrato o les has pedido financiación: nadie más debería estar mirándolos. Para entender qué implica cada dato, consulta qué es ASNEF.

Cómo salir del fichero, paso a paso

1. Identifica la deuda. Con la consulta sabrás el acreedor y el importe. Comprueba que la reconoces.
2. Si la deuda es correcta, págala o negóciala con el acreedor, y guarda el justificante del pago.
3. Pide la supresión de tus datos por el portal de Equifax o por correo. Según ASNEF, la entidad que comunicó la deuda es la que valida la baja.
4. Si la inclusión no cumple la ley (deuda que no es cierta o exigible, que habías reclamado formalmente o de la que no te informaron en el contrato ni al requerirte el pago), pide la rectificación o supresión alegando esos motivos.
5. Si no te responden o te lo deniegan sin razón, reclama ante la Agencia Española de Protección de Datos. La AEPD exige que antes hayas ejercido tu derecho ante la entidad responsable y puedas acreditarlo.

Aunque no hagas nada, el registro no es eterno: dura mientras persista el impago, con un máximo de cinco años desde el vencimiento. Tienes más detalle en cómo salir de ASNEF.

Después de salir: cómo no volver a entrar

• Elige plazos que quepan en tus ingresos. Un préstamo de un solo pago a 30 días que no puedes devolver entero es el camino más corto de vuelta al fichero.
• Revisa facturas y cuotas domiciliadas. Muchas inclusiones vienen de recibos de telefonía o energía que se devolvieron sin que te dieras cuenta; las compañías de estos sectores también comunican deudas a ASNEF.
• No encadenes créditos para pagar otros créditos.

Encontrarás más hábitos útiles en cómo mejorar tu historial crediticio.