Cuando hablamos de ficheros de morosidad en España, la mayoría de la gente piensa en ASNEF. Sin embargo, en el ámbito empresarial existe un registro igual de importante pero menos conocido por el público general: el Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI).
¿Qué es el RAI?
El RAI es un fichero de información sobre impagos de carácter privado. Es gestionado por el Centro de Cooperación Interbancaria (CCI), una entidad constituida por bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito de España.
La característica principal del RAI es que es exclusivo para personas jurídicas. Es decir, solo incluye información sobre deudas de sociedades (S.A., S.L., etc.) y entidades, pero nunca de personas físicas o particulares.
¿Qué tipo de deudas se incluyen en el RAI?
A diferencia de ASNEF, donde te pueden incluir por dejar a deber un recibo de teléfono de 30 euros, el RAI tiene criterios de inclusión muy estrictos y específicos:
- Solo personas jurídicas: Empresas y corporaciones.
- Importe mínimo: La deuda impagada debe ser igual o superior a 300 euros.
- Documentación: La deuda debe constar en documentos en los que conste la firma del deudor reconociendo la obligación de pago. Esto incluye principalmente letras de cambio aceptadas, pagarés, cheques y recibos que suplan a las letras de cambio.
- Plazo: El impago debe ser comunicado al RAI por las entidades financieras asociadas (bancos y cajas), que son quienes descuentan o adelantan el cobro de esos efectos comerciales.
Diferencias entre RAI y ASNEF
Es común confundir estos dos ficheros, pero sus diferencias son marcadas:
- A quién afecta: RAI es solo para personas jurídicas. ASNEF incluye tanto a personas físicas (particulares) como jurídicas.
- Tipo de deuda: RAI solo registra deudas bancarias documentadas en efectos de comercio (letras, pagarés). ASNEF registra impagos de cualquier naturaleza (bancos, telefónicas, eléctricas, aseguradoras).
- Quién aporta los datos: Al RAI informan los bancos, cajas de ahorros y cajas rurales asociadas al CCI. A ASNEF informa cualquier empresa asociada (bancos y empresas de servicios).
Consecuencias de estar en el RAI
Aparecer en el RAI es devastador para la salud financiera de una empresa. Todos los bancos y cajas del país consultan automáticamente este registro al evaluar una operación de riesgo comercial.
Si una empresa está inscrita en el RAI, perderá inmediatamente el acceso a pólizas de crédito, descuento de pagarés, renting, leasing y préstamos empresariales. Además, sus proveedores podrían cancelar los aplazamientos de pago y exigir el cobro por adelantado de la mercancía.
Cómo consultar el RAI y cómo salir de él
La consulta al RAI no es pública ni gratuita. Solo pueden consultar el fichero las entidades que forman parte del CCI y las empresas que puedan acreditar que tienen un crédito concedido o van a concederlo a la sociedad en cuestión (por ejemplo, a través de empresas de informes de riesgo como Informa o Axesor).
Proceso para salir del RAI:
- Abonar la deuda: El primer paso, y el único efectivo a largo plazo, es pagar íntegramente la cantidad adeudada.
- Gestión bancaria: Una vez realizado el pago, la entidad financiera que comunicó el impago al RAI es la responsable de ordenar la baja del apunte.
- Plazo máximo: Según la ley, los datos solo pueden permanecer en estos registros un máximo de 5 años desde el vencimiento de la obligación. Pasado ese tiempo, la anotación debe borrarse automáticamente, aunque la deuda siga sin pagarse.