Tarjetas de crédito que puedes pedir por internet: cómo se pagan y cuánto cuestan

Qué es una tarjeta de crédito online y quién la emite

Una tarjeta de crédito online es una tarjeta que solicitas desde la web o la app de la entidad, sin ir a una oficina: rellenas el formulario, verificas tu identidad, la entidad estudia tu solicitud y, si la aprueba, te asigna un límite de crédito. A diferencia de un préstamo, no recibes una cantidad de golpe: dispones del límite cuando compras y lo vas devolviendo.

Estas son las entidades cuyas tarjetas hemos revisado en su web oficial en septiembre de 2026:

• WiZink Bank, S.A.U.: tarjetas Aplazame, MaX Dia y WiZink Click, que se piden online sin comisión de emisión ni de mantenimiento.
• Banco Cetelem, S.A.U.: Tarjeta de Crédito Cetelem, sin comisión de emisión ni de mantenimiento.
• Oney Servicios Financieros EFC, S.A.U.: Tarjeta Alcampo Dúa y VISA Club Leroy Merlin. La ficha de la Tarjeta Alcampo Dúa permite iniciar la solicitud online, y su página de ayuda describe también la solicitud en tienda. Tienes más datos de la entidad en nuestro análisis de Oney.

Las formas de pago y por qué la elección importa tanto

Todas estas tarjetas te dejan elegir cómo devolver lo que gastas, y de esa elección depende casi todo el coste:

• Pago total a fin de mes: pagas todo lo gastado de una vez y sin intereses. WiZink lo publica con TIN y TAE del 0%, y Cetelem lo describe como «sin intereses».
• Pago aplazado o revolving: pagas una cuota fija o un porcentaje cada mes y el resto genera intereses. En Cetelem, la cuota mínima es el 3,70% del límite o 9 €.
• Planes para compras concretas: WiZink Click permite pagar compras de 85 a 1.000 € en 3 meses sin intereses ni comisiones, y Cetelem ofrece planes a 3, 6 o 12 meses.

Cetelem permite cambiar de modalidad gratis en cualquier momento, y la Orden ETD/699/2020 obliga a informarte, antes de firmar, de si puedes cambiar la forma de pago y en qué condiciones.

Cuánto cuesta el pago aplazado: los ejemplos oficiales

Las tres entidades publican un ejemplo con 1.500 € dispuestos y devueltos en 48 meses:

• WiZink: TIN 21,58%, TAE 23,85%. 47 cuotas de 46,92 € y una última de 46,75 €: 2.251,99 € en total, 751,99 € de intereses.
• Cetelem: TIN 21,70%, TAE 23,99%. 47 cuotas de 47,02 € y una última de 46,71 €: 2.256,65 € en total, 756,65 € de intereses.
• Oney (Tarjeta Alcampo Dúa): TIN 21,70%, TAE 23,99%. 47 cuotas de 47,02 € y una última de 46,79 €, en 48 meses.

Es decir, aplazar 1.500 € cuatro años cuesta la mitad de lo que compraste. Compáralo con el crédito en cuotas de la propia WiZink, WiZink Now, que se dispone contra la línea de la tarjeta (de 300 a 2.000 €, con un máximo del 80% del límite): su ejemplo de 1.000 € a 24 meses tiene TIN del 9,50%, TAE del 9,92% y 101,98 € de coste total. Si vas a financiar una compra grande, un préstamo en cuotas o un plan específico suele salir mucho más barato que el revolving. Para comparar ofertas, usa la TAE: la explicamos en qué es la TAE.

Qué te protege la normativa del crédito revolvente

El Banco de España advierte del efecto «bola de nieve»: con una cuota demasiado baja, casi todo lo que pagas son intereses y la deuda no baja o incluso crece. En su ejemplo, con 2.500 € de deuda al 19,95% TAE, una cuota de 40 € al mes no acaba nunca de pagarla, mientras que con 42 € sí se termina.

La Orden ETD/699/2020 añadió protecciones específicas para estas tarjetas:

• Al evaluar tu solvencia, la entidad debe tener como objetivo que las cuotas amorticen al menos un 25% anual del límite concedido.
• Al menos cada trimestre deben informarte de lo dispuesto, el tipo de interés, la fecha estimada en la que terminarías de pagar y el total que acabarías pagando, separando principal e intereses.
• Si tu cuota no alcanza ese ritmo, deben mostrarte cuánto ahorrarías subiéndola y qué cuota liquidaría la deuda en un año.

Requisitos: qué te piden y qué comprueban

Como cualquier crédito al consumo, la entidad debe evaluar tu solvencia antes de concederte la tarjeta. Oney detalla la documentación: DNI o NIE, un recibo bancario de menos de 3 meses con tu nombre y cuenta, y tu última nómina o pensión. Lo habitual es que las entidades consulten ficheros de morosidad como ASNEF: si tienes una deuda registrada, es probable que te denieguen la tarjeta o te concedan un límite bajo. Te explicamos cómo funciona en qué es ASNEF.

Cómo usarla sin que te salga cara

• Elige pago a fin de mes como modalidad por defecto y usa el aplazamiento solo para compras concretas con plan al 0%.
• Si aplazas, sube la cuota todo lo que puedas: el ejemplo del Banco de España muestra que 2 € al mes separan una deuda que se acaba de otra que no.
• Evita sacar efectivo a crédito y revisa en el contrato la comisión de disposición.
• Para importes grandes, compara con un préstamo en cuotas: la diferencia entre crédito y préstamo te ayuda a elegir, y en préstamos de 2.000 € tienes costes de préstamos a plazos.