Qué documentos te pedirán para un préstamo, por qué y cómo enviarlos con seguridad

Por qué te piden documentos: dos obligaciones legales

Los papeles que te piden no son un capricho de cada empresa. Responden a dos leyes distintas:

• Identificarte. La Ley 10/2010 de prevención del blanqueo de capitales obliga a comprobar la identidad de los clientes con documentos fehacientes antes de operar con ellos. No se aplica solo a los bancos: incluye a quienes conceden préstamos de forma profesional sin ser establecimientos financieros de crédito, como las empresas de minicréditos que no son entidades financieras.
• Evaluar tu solvencia. La Ley 16/2011 exige que el prestamista, antes de firmar, evalúe si puedes devolver el crédito a partir de información suficiente, incluida la que tú le facilites. También puede consultar ficheros de solvencia.

Por eso ninguna empresa seria puede prestarte sin saber quién eres, y por eso un préstamo que promete no comprobar nada debería hacerte sospechar.

Identidad: qué documento sirve en cada caso

El Reglamento de la Ley 10/2010 enumera los documentos válidos para identificar a una persona:

• Españoles: el DNI.
• Extranjeros: la tarjeta de residencia, la tarjeta de identidad de extranjero (TIE) o el pasaporte.
• Ciudadanos de la UE o del Espacio Económico Europeo: también el documento oficial de identidad expedido en su país.

Un matiz para extranjeros: el NIE es un número, no un documento. Cuando un prestamista pide «DNI o NIE», espera que acredites tu identidad con uno de los documentos anteriores y que tengas NIE. Luzo, por ejemplo, pide a los ciudadanos de la UE el documento de su país y el NIE. Comprueba siempre que el documento esté en vigor.

En los préstamos online, la identificación se completa a distancia. Algunos ejemplos de lo que publican los prestamistas:

• Kviku pide el DNI o NIE y un selfie sujetando el documento.
• Loaney pide un selfie desde tu móvil personal.
• Luzo y MyKredit piden una tarjeta de débito o crédito, y Luzo, además, un móvil u ordenador con cámara.

La cuenta bancaria y la banca online

Todos los prestamistas que analizamos piden una cuenta bancaria, porque es donde ingresan el dinero y desde donde cobran, y la mayoría especifican que debe estar en España y a tu nombre. Algunos, como Luzo, Loaney y MyKredit, exigen además que tenga acceso a banca online.

Ese acceso suele servir para una verificación automática: das permiso para que se lean tus movimientos y así se comprueban tus ingresos sin que tengas que enviar nóminas. Antes de aceptarlo, lee qué datos se van a consultar, durante cuánto tiempo y qué empresa presta ese servicio. Nunca envíes tus claves por correo, chat o teléfono. En ¿son seguros los préstamos online? te explicamos cómo comprobar quién presta ese servicio.

Justificar ingresos según tu situación

El Banco de España cita como documentación habitual para un préstamo al consumo la acreditación de tu identidad, la justificación de ingresos (por ejemplo, las últimas nóminas o los recibos de la pensión) y, en los bancos, la autorización para consultar tus datos en su Central de Información de Riesgos. Lo que se suele pedir según el perfil:

• Trabajas por cuenta ajena: las últimas nóminas o los movimientos donde se vea el ingreso.
• Eres pensionista: el recibo o certificado de la pensión.
• Cobras una prestación o subsidio: el justificante de la prestación.
• Eres autónomo: es habitual que te pidan la declaración de la renta. El Banco de España confirma que pueden hacerlo: la normativa no fija qué documentos concretos se pueden solicitar.

Cada empresa decide qué ingresos acepta. Dineo exige nómina, subsidio de desempleo o pensión; Pezetita admite ingresos regulares de distinto origen, incluida la actividad por cuenta propia; Avafin pide poder acreditar un ingreso mensual. En importes altos la exigencia aumenta: Oney, que presta desde 6.000 € a nuevos clientes, puede pedir movimientos bancarios o un justificante de ingresos según el importe. Si no tienes nómina, en préstamos sin nómina tienes las marcas cuyos requisitos no la incluyen.

Lista rápida por tipo de préstamo

Minicrédito online de hasta unos cientos de euros:

• DNI, o documento de identidad y NIE, en vigor.
• Cuenta bancaria española a tu nombre, a menudo con banca online.
• Móvil y correo electrónico propios.
• Según la empresa: selfie, tarjeta bancaria o justificante de ingresos.

Préstamo personal de varios miles de euros:

• Todo lo anterior.
• Últimas nóminas, recibo de la pensión o declaración de la renta si eres autónomo.
• Movimientos bancarios recientes.
• Información sobre otros préstamos que tengas, porque la entidad consultará tu historial.

Ten en cuenta que muchos prestamistas también piden no tener deudas impagadas en ficheros de morosos; Dineo y Oney, por ejemplo, lo incluyen entre sus requisitos. Si te deniegan un préstamo porque apareces en un fichero, en los contratos sujetos a la Ley 16/2011 tienen que decírtelo de inmediato, gratis y con el nombre de la base de datos consultada.

Cómo enviar tus documentos sin exponerte

Una copia de tu DNI en malas manos sirve para pedir préstamos en tu nombre. En un caso real que INCIBE publicó en marzo de 2025, una persona descubrió que alguien había abierto una línea de crédito a su nombre, probablemente con su documentación, y además sufrió una llamada fraudulenta que suplantaba a su financiera. Para reducir riesgos:

• Sube los documentos solo dentro de la web o la app del prestamista, después de comprobar qué sociedad hay detrás.
• No los envíes por WhatsApp ni a alguien que te contacta primero ofreciéndote dinero.
• Protege las copias que envíes fuera de un proceso de verificación, como aconseja INCIBE: por ejemplo, con una marca de agua que indique el destinatario y la fecha.
• Guarda una lista de a qué empresas has enviado documentación, por si tienes que ejercer tus derechos de protección de datos.
• Ningún prestamista legítimo te pedirá, junto a tus documentos, que pagues algo para liberar el préstamo.

Con tu documentación preparada antes de empezar, la solicitud online se completa en minutos y evitas que caduque la sesión. Si solo tienes el DNI y una cuenta, en préstamos solo con DNI verás qué empresas piden menos documentos y qué comprueban a cambio.