Glosario de préstamos y crédito: 37 términos explicados en una frase

Tipos de financiación

Préstamo: contrato en el que recibes de una sola vez, al inicio, una cantidad de dinero que devuelves con intereses y comisiones en los plazos pactados.

Crédito (o línea de crédito): contrato en el que dispones del dinero cuando lo necesitas, hasta un límite y durante un plazo, y pagas intereses por lo dispuesto.

Crédito al consumo: financiación que un prestamista concede a un consumidor como pago aplazado, préstamo, apertura de crédito u otro medio equivalente, regulada por la Ley 16/2011.

Préstamo personal: préstamo cuya única garantía es tu solvencia (y la de tu avalista, si lo hay), sin una hipoteca detrás.

Crédito rápido o minicrédito: préstamo, normalmente de importe bajo y online, que se concede en poco tiempo porque el prestamista simplifica el análisis de riesgo, y que suele ser más caro.

Microcrédito: para el Banco de España, préstamo de importe reducido destinado a poner en marcha un proyecto o negocio, con condiciones preferentes y sin avales; comercialmente, muchas webs llaman así a los minicréditos de consumo.

Crédito revolving: crédito de duración indefinida, normalmente asociado a una tarjeta, en el que pagas cuotas del importe que eliges y lo devuelto vuelve a estar disponible.

Descubierto: saldo negativo en tu cuenta corriente; en los descubiertos de consumidores, la TAE no puede superar 2,5 veces el interés legal del dinero.

Pago aplazado: financiación de una compra para pagarla más tarde o a plazos, que también es crédito al consumo.

Coste del préstamo

TIN (tipo deudor): porcentaje de interés anual que se aplica al capital pendiente, sin incluir comisiones ni otros gastos.

TAE (tasa anual equivalente): coste total del crédito expresado como porcentaje anual del importe prestado, calculado con una fórmula legal para poder comparar ofertas; lo explicamos en qué es la TAE.

Coste total del crédito: todos los gastos que pagas por el crédito, incluidos intereses, comisiones e impuestos, salvo los gastos de notaría.

Importe total adeudado: la suma del dinero prestado y del coste total del crédito, es decir, todo lo que devolverás.

Comisión de apertura: cargo que cobra la entidad al formalizar el préstamo, normalmente un porcentaje del importe, sin límite legal pero que deben comunicarte antes de firmar.

Interés de demora: interés adicional que se aplica a las cantidades vencidas y no pagadas desde que te retrasas.

Tipo fijo y tipo variable: con tipo fijo el interés no cambia durante el periodo pactado; con tipo variable se revisa según un índice de referencia más un diferencial.

Cuota: cada pago periódico que haces, que incluye una parte de intereses y otra de devolución del capital.

Amortización: devolución del capital prestado, ya sea con las cuotas o de forma anticipada.

Periodo de carencia: tiempo al inicio del préstamo en el que no devuelves capital y, según el contrato, pagas solo intereses o nada.

Contrato y derechos

Consumidor: persona física que pide financiación para fines ajenos a su actividad comercial o profesional, y a la que protege la Ley 16/2011.

Información normalizada europea sobre el crédito al consumo: formulario que el prestamista debe darte antes de firmar, con la TAE, el coste total y las demás condiciones, para que compares.

Evaluación de solvencia: análisis que el prestamista está obligado a hacer antes de firmar para comprobar que puedes devolver el crédito, consultando si procede ficheros de solvencia.

Derecho de desistimiento: posibilidad de dejar sin efecto el contrato en los 14 días naturales siguientes, sin explicaciones ni penalización, devolviendo en 30 días el capital y los intereses devengados.

Reembolso anticipado: derecho a devolver todo o parte del crédito cuando quieras, con una compensación máxima del 1% (o del 0,5% si queda menos de un año) en los tramos a tipo fijo.

Contrato vinculado: crédito que financia un bien o servicio concreto y forma con esa compra una unidad comercial, de modo que lo que pase con la compra puede afectar al crédito.

Avalista: persona que se compromete a pagar la deuda si el titular no lo hace, y cuyo aval figura como riesgo indirecto en la CIRBE.

Préstamo usurario: préstamo con un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado, que la Ley de 23 de julio de 1908 declara nulo, de modo que solo se devuelve lo recibido.

Ficheros y solvencia

CIRBE (Central de Información de Riesgos): base de datos pública del Banco de España con los préstamos, créditos, avales y garantías de cada cliente, estén o no al corriente de pago; no es un registro de morosos.

Informe de riesgos: documento gratuito que puedes pedir al Banco de España con lo que las entidades han declarado sobre ti a la CIRBE.

Fichero de morosos (sistema de información crediticia): base de datos privada con deudas impagadas, que solo puede incluir deudas ciertas, vencidas y exigibles, durante un máximo de cinco años desde el vencimiento.

ASNEF: Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, que da nombre al fichero de morosos más conocido, gestionado por Equifax Ibérica; lo detallamos en qué es ASNEF.

RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas): registro de efectos comerciales impagados, como letras de cambio aceptadas, gestionado por el Centro de Cooperación Interbancaria y usado sobre todo en la financiación de empresas; más en qué es el RAI.

Derechos de acceso, rectificación y supresión: derechos de protección de datos que te permiten saber qué datos tiene un fichero sobre ti, corregirlos y pedir que se borren cuando no deban estar.

Quién te financia

Prestamista: persona física o jurídica que concede o se compromete a conceder un crédito en el ejercicio de su actividad profesional.

Intermediario de crédito: empresa que, sin ser el prestamista, presenta u ofrece créditos o ayuda a contratarlos a cambio de una remuneración, y debe informarte de su papel y de lo que te cobre, si te cobra algo.

Entidad de crédito: banco, caja o cooperativa de crédito, autorizada y supervisada, que puede captar depósitos del público.

Establecimiento financiero de crédito (EFC): entidad autorizada, con informe del Banco de España, y supervisada por él que puede conceder préstamos y créditos pero no captar depósitos del público.

Cómo usar este glosario

Cuando leas una oferta, localiza tres datos: la TAE, el importe total adeudado y quién es el prestamista real. Si la web es un intermediario, tu contrato será con otra empresa. Para saber qué hacer con esos datos, sigue cómo comparar préstamos online, y si te preocupa la diferencia entre los productos, repasa la diferencia entre crédito y préstamo.